Для чего нужна страховка жизни и здоровья при ипотеке
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Для чего нужна страховка жизни и здоровья при ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Заемщик со страховкой может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, он получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.
Какие преимущества дает ипотечное страхование?
Банк также заинтересован в ипотечном страховании, потому что оно снижает риски невыплаты кредита.
От каких страховых взносов можно отказаться?
Каждый заемщик имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки.
Но имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк может принять меры — например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту, а при отказе от обязательного страхования — потребовать досрочного погашения.
Как сэкономить на ипотечном страховании?
- Получить налоговый вычет
По действующему законодательству вы можете вернуть денежные средства (до 120 тыс. рублей) за страхование жизни и здоровья в виде налогового вычета. Важно, что договор страхования должен быть заключен не менее, чем на 5 лет;
- Выбрать квартиру в строящемся доме
Если вы выбираете квартиру в строящемся доме, оформление страховки на недвижимость станет обязательным только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта
- Посмотреть разные предложения на рынке
Когда и где оформлять полис
К поиску страховой компании можно приступать после выбора недвижимости и одобрения суммы ипотечного кредита. Перед заключением ипотечного договора банк удостоверится в наличии оплаченного полиса у заемщика.
Большинство крупных банков, выдающих ипотечные кредиты, владеют собственными страховыми компаниями. Их называют кэптивными — от английского captive, «пойманный». При этом заемщик не обязан оформлять полис у такого страховщика.
Постановление правительства № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» обязывает банки принимать страховые полисы любых аккредитованных ими страховщиков, то есть любой компании, с которой кредитная организация заключила соглашение о страховании заемщиков и их имущества.
Процедура страхования жилья
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:
- одобрили квартиру в ипотеку;
- обзвонили несколько аккредитованных при банке страховых компаний;
- отправили в них оценочный альбом;
- получили информацию о стоимости страхового полиса и условиях страхования.
Кому не удастся застраховаться
Если по состоянию здоровья вы уже относитесь к группе риска, с оформлением страховки могут возникнуть сложности. Требования к страхователю будут разниться в зависимости от страховой компании. Но стандартные ограничения являются более-менее типичными.
Нельзя застраховать жизнь, если:
- вы моложе 18 лет — но тут и ипотеку не дадут оформить, так что это ограничение редко становится проблемой (эмансипированным гражданам проще подождать совершеннолетия, чем пытаться оформить ипотеку и страховку раньше 18 лет);
- вы мужчина старше 65 лет или женщина старше 60 лет — с достижением пенсионного возраста повышается риск возникновения заболеваний, поэтому страховщики не хотят связываться с такими клиентами;
- вы имеете хронические заболевания из списка.
От чего зависит стоимость страховки
То, сколько стоит страховка жизни для ипотеки, определяется сразу несколькими факторами. На стоимость полиса влияют:
- Размер покрытия — он устанавливается банком, выдавшим ипотеку. Страховая сумма обычно равняется задолженности по кредиту, но по требованию банка может быть увеличена на 10-15%.
- Риски, признаваемые страховыми случаями, — как уже упоминалось ранее, если добавить страхование на случай временной нетрудоспособности, будет дороже.
- Состояние здоровья — если есть хронические заболевания (не обязательно те, что были перечислены в предыдущем разделе), это всегда риск, что человеку станет хуже и он утратит трудоспособность.
- Особенности работы — если заемщик работает на опасном производстве, это повышает риск наступления несчастного случая (также страховка может подорожать, если агент узнает про опасное хобби заемщика — прыжки с парашютом, экстремальный спорт и прочее).
- Пол заемщика — женщины живут дольше и менее склонны к рискованному поведению, поэтому полисы для них в среднем на 10-15% дешевле, чем для мужчин.
- Возраст заемщика — полис для пенсионера будет стоить дороже, чем для гражданина в трудоспособном возрасте.
Ошибка 5. Отказ от дополнительных медицинских услуг
Страховые компании в процессе переговоров могут предложить вам особые сервисы и скидки. Не стоит отметать их с порога, даже не дослушав менеджера. В ряде случаев, предложения могут оказаться действительно стоящими.
Например, СК «Сбербанк Страхование Жизни» при оформлении документов по программе «Защищенный заёмщик» предлагает пакет телемедицины по сниженным ценам. Так всего за 2 299 рублей можно приобрести пакетное предложение от Сберздоровья на год – в него входят круглосуточные безлимитные онлайн консультации ведущих терапевтов и педиатров страны на двух взрослых и двух детей, а также консультация 4 узкопрофильных специалистов. Если поделить на 12 месяцев – выходит всего по 190 рублей в месяц – дешевле чашки кофе в кафе. Для сравнения – приобретение такого предложения вне ипотечной сделки обойдется клиенту почти в 2,5 раза дороже.
Экономить на договоре страхования или нет – решайте сами. А мы напомним главные преимущества страхования жизни и здоровья при ипотеке:
- Сниженная процентная ставка по кредиту в большинстве банков
- Чувство защищенности. При наступлении страхового случая заемщик, члены его семьи, созаемщики и наследники не окажутся один на один с необходимостью бороться с болезнью или переживать смерть родного человека и платить по кредиту. Обязанность погасить остаток долга перейдет к страховщику.
- Длительная болезнь заемщика позволит ему на время переложить бремя погашения кредита на страховую компанию. В этом случае платежи не будут просрочены, а кредитная история не пострадает.
Примерные тарифы ипотечного страхования
У отдельных банков условия и тарифы страхования могут отличаться, но все же прослеживаются общие сходства.
- Тариф по страхованию недвижимости составляет в среднем 0,3–1%. Каждая страховая компания применяет его в зависимости от стоимости и технического состояния имущества, срока страхования. Чем больше срок и страховая сумма, тем легче компания соглашается делать скидки. Если объект недвижимости в плохом состоянии, то при небольшом сроке кредитования и минимальной страховой сумме компания может применить самый высокий тариф.
- Отдельно происходит расчёт тарифа по страхованию жизни и здоровья. Чаще такие договоры компенсируют лишь риски наступления инвалидности или смерти заёмщика. Клиент вправе оформить страховку, покрывающую риски любой травмы или болезни, но в таком случае тариф будет выше. Средние расценки по страхованию жизни и здоровья на случай инвалидности или смерти составляют 1–3%. Тариф зависит от рода деятельности и возраста заёмщика. Для офисного сотрудника ставка будет минимальной, а работники опасных профессий страхуются по самому высокому тарифу.
- Существует комплексное ипотечное страхование стоимостью около 0,5-1%, так что можно существенно сэкономить.
Что входит в страховой случай при страховании жизни и здоровья?
Страховые компании полностью или частично покрывают задолженность заемщика по кредиту при наступлении следующих обстоятельств;
-
госпитализация и хирургические вмешательства вследствие несчастного случая;
-
серьезное заболевание, о существовании которого не знал страхователь;
-
совершенная потеря трудоспособности с оформлением инвалидности в результате НС;
-
травма и временная потеря трудоспособности из-за НС, зафиксированная документально;
-
смерть в результате НС.
Как получить страховой полис
Страхование заемщиков осуществляется двумя способами. Двусторонний договор может заключаться в любое время: до оформления ипотечного кредита и после. Во втором случае клиент может подать заявку в банк на пересмотр процентной ставки, тем самым снизив сумму регулярных выплат соответственно величине страховых взносов. Однако это обяжет заемщика продлевать срок действия полиса ежегодно вплоть до расторжения ипотечного договора и перехода объекта недвижимости в его полную собственность.
Трехсторонний договор заключается одновременно с оформлением займа. В этом случае заинтересованными сторонами являются банк, клиент и страховая компания. В этом случае заемщик также получает возможность выплачивать взносы по льготному тарифу и обязывается пролонгировать срок действия страхового договора на весь период кредитования.
При оформлении полиса страхования жизни и здоровья большинство страховщиков предлагает клиентам выбрать наиболее удобную форму внесения платежей. Стандартным договором страхования обычно предусматриваются ежегодные выплаты в размере процентной ставки на остаток суммы кредитного тела. Однако заемщик может выбрать и другие варианты, выплачивая равнозначные взносы ежеквартально или ежемесячно.
На портале Prosto Insure вы можете подобрать самую выгодную страховку жизни для ипотеки среди популярных страховых компаний. Для этого введите необходимые данные для расчета на странице калькулятора.
Зачем нужна страховка ипотеки
Используя посредника – страховую компанию – ипотечный банк и заемщик покрывают возможные риски. Все просто: заемщик каждый месяц вносит страховой компании платежи, гарантирующие покрытие страховщиком долговых обязательств заемщика перед банком, если первый по объективным причинам утратит возможности дальнейшей оплаты кредита.
В непредсказуемости жизни страхование выступает платой за спокойствие самого заемщика, его родни и наследников. Ведь если получатель кредита внезапно скончается, бремя ипотечного долга перейдет не к его семье – к страховой компании. Или заемщик утратит дееспособность, но банк не начнет судиться с его близкими, ведь кредит закроет страховая компания.
Заметим, что беда может случиться и с ипотечной квартирой. Например, кредитованное жилье может сгореть. И тогда заемщику без страховки потребуется оплачивать сгоревший объект кредитования дальше, еще лет 10-15.
Ипотечный договор связывает заемщика с банком на годы, за которые случиться может разное. Поэтому незастрахованный клиент банку потенциально опасен – высок риск «зависания» кредита, что обернется для банка затратами денег и времени для судебного разбирательства.
Неудивительно, что кредитно-финансовая организация более заинтересована в заемщиках, страхующих себя и объект залога (ипотечное жилье). Банк всегда предоставляет пониженную ставку кредита клиентам, готовым застраховаться.
Почему предпочтительно оформить страхование жизни для ипотеки
Дополнительно можно заключить ипотечный договор страхование жизни. Если застрахованное лицо получит инвалидность или умрёт, тогда страховщик покроет его обязательства перед банком. Кредитные организации могут навязывать страхование жизни и имущества при ипотеке, однако они не имеют права этого делать. Банк может только мотивировать принять такое решение. Например, некоторые финансовые организации снижают ставку по кредиту, если заёмщик решит оформить страховку жизни для ипотеки.
При отсутствии страхования жизни при ипотечном кредитовании и появлении проблем со здоровьем обязательства по займу в любом случае придётся покрывать. А если заёмщик умрёт, это нужно делать его семье. В противном случае банк может просто забрать залоговое имущество.
Федеральный закон №102 от 16.07.98 в статье 31 определяет, что недвижимость нужно застраховать только от рисков нанесения повреждений либо утраты. Все другие виды ипотечной страховки являются добровольными.
Полис страхования жизни по ипотечному договору может оказаться полезным по таким причинам:
- при возникновении страхового случая не придётся погашать задолженность перед кредитором;
- уменьшение процентной ставки по жилищному кредиту;
- увеличение шансов на принятие положительного решения по ипотеке.
Какие документы могут понадобиться при страховании жизни ипотечного заемщика
Страховая организация потребует у клиента ряд технической и правоустанавливающей документации. Если в полисе используются все виды страхования при ипотеке (титул, конструктив, жизнь), тогда в пакет должны входить документы на недвижимое имущество. При защите здоровья они не нужны. Достаточно предоставить следующее:
- Заявление на заключение соглашения;
- Справка из кредитной организации об остатке долга;
- Паспорт гражданина РФ;
- Копия договора об ипотеке и закладной;
- Выписка из медицинской карты;
- Анкета с информацией о трудовой деятельности, хронических болезнях и подобных сведений;
- Другие документы, которые требует страховая организация.
Внимание! Чтобы застраховать ипотеку онлайн, достаточно предоставить гражданский паспорт и договор с банком.
Бланк заявления можно получить:
- на официальном сайте кредитной организации или страховой компании;
- в офисе страховой/банка.
Способы оформления страховки жизни и здоровья при ипотеке
Купить полис можно тремя основными методами:
- Через страхового агента. Недостаток этого способа – большие переплаты. Он является самым дорогостоящим. Обычно комиссионные агента составляют 20% от стоимости страховых услуг.
- У страховой компании. Оформляя ипотечный кредит страхование жизни в офисе компании, можно меньше переплатить. Но и в этом случае услуга будет дорогостоящей. Страховщику приходится платить за аренду здания, коммунальные услуги, заработную плату работникам и т.д. Все затраты включаются в цену полиса. Поиск подходящей компании тоже займёт много времени. Потребуется посетить несколько офисов, сравнить страховые продукты, только так можно найти лучшие условия.
- Вонлайн-режиме. Страховка жизни при ипотеке онлайн позволит получить самые выгодные условия. Страховщики предпочитают, чтобы их клиенты страховались через интернет. Это позволяет избежать необходимости арендовать дополнительные офисы, оплачивать зарплату сотрудникам и иметь прочие расходы. Оформление происходит максимально просто, поэтому дополнительная помощь, чтобы застраховать жизнь для ипотеки, обычно не требуется.
Какие документы нужны для страховки?
Довольно часть страхование жизни идет в комплекте со страхованием титула и имущества. Если такая страховка оформляется отдельно, достаточно предоставить следующие документы:
- Личный паспорт.
- Заявление в страховую компанию о желании застраховать жизнь.
- Заполненную анкету, где содержатся данные о работе, заработке, хронических заболеваниях.
- Копию ипотечного договора.
- Банковскую справку о наличии или отсутствии долгов по кредитам.
- Выписку из медицинской карточки.
- Дополнительную документацию, которую потребует страховщик для оформления страховки жизни для ипотеки.
Если вы желаете оформить страхование жизни дистанционно (онлайн), такой пакет документов не понадобится. Будет достаточно паспорта и копии договора на ипотеку.
Если вы планируете подать страховщику письменное заявление, потребуется бланк конкретной страховой компании. Его можно получить следующим способом:
- в офисе банка;
- в офисе страховщика;
- на сайте банка или страховщика.
Оплата страхования жизни при оформлении ипотеки может быть оплачена по-разному. Есть несколько способов: оплатить в кассу страховщика в офисе, сделать безналичный перевод по реквизитам, перевести с банковской карты во время оформления онлайн.