Отмена льготной ипотеки с 1 января 2023 года
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отмена льготной ипотеки с 1 января 2023 года». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).
Условия программы «Семейная ипотека»
Жилищный кредит по программе могут оформить:
- семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, — по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
- семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
- родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года);
- российские семьи с детьми могут получить кредит на покупку жилья по ставке до 6% (для жителей Дальнего Востока — до 5%) на срок до 30 лет. Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости квартиры.
- Максимальная сумма кредита в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области на льготных условиях по ставке 6% составляет 12 млн руб., в других регионах — до 6 млн руб.
Заемщик может оформить часть кредита на условиях программы «Семейная ипотека» по ставке 6%, а оставшуюся часть оплатить на рыночных условиях или получить в рамках региональной ипотечной программы. Лимиты по размеру кредита в таком случае следующие:
- 15 млн руб. — для всех российских регионов;
- 30 млн руб. — для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
Сколько нужно будет платить за кредит
Возьмем кредит в 12 млн рублей под 8% годовых с минимальным первоначальным взносом в 15%. В этом случае общая стоимость квартиры составит примерно 14 млн рублей, а ежемесячные выплаты составят:
- 114 678 рублей, если кредит взят на 15 лет;
- 100 372 рубля, если кредит взят на 20 лет;
- 88 051 рубль, если кредит взят на 30 лет.
По нашим расчетам повышение кредитной ставки на 1% увеличивает стоимость обслуживания кредита в среднем на 8 тыс. рублей в месяц.
За кредит 6 млн рублей при стоимости жилья 7 млн рублей заемщик заплатит:
- 57 339 рублей ежемесячно, если кредит взят на 15 лет;
- 50 186 рублей ежемесячно, если кредит взят на 20 лет;
- 44 025 рублей ежемесячно, если кредит взят на 30 лет.
До 2023 года меры господдержки распространялись только на семьи, в которых хотя бы один ребенок родился после 1 января 2018 года. Либо в семье есть ребенок с инвалидностью.
Семейную ипотеку можно оформить только на квартиру в новостройке или на земельный участок со строящимся жилым домом. Максимальная сумма, которую можно взять в ипотеку, – 12 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленобласти. Для остальных регионов России – не более 6 млн рублей.
Первый взнос – не менее 15%, годовая ставка по кредиту – до 6%. Исключение составляют жители Дальнего Востока, для них ставка по ипотеке составляет 5%.
Кто может получить льготную ипотеку: условия и ставки
Программа субсидирования ипотеки государством была создана два года назад и теперь подошла к завершению. Существуют и другие меры поддержки от государства, но под их условия подходят не все категории граждан.
Кто может оформить ипотеку «Господдержка»? Получить кредит на жилье по низкой ставке (7%) может любой гражданин РФ, достигший совершеннолетия. Других требований по семейному положению, статусу и возрасту нет.
Какие жилье можно купить по «Господдержке»? Кредиты выдаются на покупку готового жилья от застройщика, квартиры в строящемся доме, земельный участок/дом, на возведение дома. Ипотека распространяется только на первичный рынок (то есть купить вторичную квартиру нельзя).
Какую сумму можно взять в кредит? Размер кредита зависит от региона проживания: для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей — до 12 млн. рублей, а остальные субъекты — до 6 млн. рублей. При этом если средств не хватает на покупку, можно совместить Господдержку с любой другой рыночной ипотекой.
Какую сумму нужно иметь, чтобы получить ипотеку? Для первоначального взноса потребуется не менее 15% от стоимости жилья (можно использовать средства материнского капитала).
К чему приведет завершение льготной ипотеки
Более 80% ипотечных кредитов приходилось именно на программу Господдержки, которую мог оформить каждый заемщик. Это было очень выгодно — требования минимальные, а ставки самые низкие.
Сейчас льготную ипотеку можно взять по ставке в среднем 6,5%, а без нее под 10,5%. Разница очевидна, ведь размер ставки влияет и на ежемесячные платежи, а значит платить ипотеку станет сложнее.
Отмена программы Господдержка значительно снизит доступность квартир в новостройках. Возможно, застройщики разработают новые программы для привлечения клиентов и приблизят рыночную ставку до уровня льготной.
По словам экспертов, отмена льготной ипотеки приведет к снижению цен на первичном рынке. Такая тенденция в ряде регионов наблюдается уже сейчас.
Сделать максимально большим первый взнос
Чем больше он при заключении договора, тем меньше будет сумма кредита и ежемесячный платёж — а с ним и проценты, и переплата. По мнению опрошенных «Секретом» экспертов, нет оптимального размера первого взноса. Получается оплатить сразу 50% стоимости квартиры — отлично, будет только 30% — тоже хорошо.
Николай Вавилов, специалист департамента стратегических исследований Total Research, считает, что оптимальный первый взнос — не менее 35% от стоимости квартиры. У банка будет уверенность, что заёмщик не станет банкротом, раз вложил столько собственных денег. Поэтому есть шансы на более низкий процент по кредиту.
По оценкам Юлии Сидской, директора по инвестициям строительной компании «Неометрия» и инвестиционной компании Alias Group, при высоком первоначальном взносе дисконт по ставке составит от 0,5% до 1%.
Также, по мнению опрошенных «Секретом» экспертов, есть разница между первым взносом за квартиру «для себя» и для сдачи в аренду.
При покупке квартиры в инвестиционных целях задача не снизить переплату, а заплатить как можно меньше своих денег. И в этом случае объём первого взноса подбирают индивидуально, так как он зависит от процентной ставки, срока кредита и стоимости аренды на эту недвижимость. Обычно оптимальный первый взнос при покупке квартиры для сдачи в долгосрочную аренду — 50% от стоимости жилья.
Отзывы об ипотечных кредитах
сбербанк
Я оформил ипотечный кредит через Домклик. Ни на одном этапе у меня не возникло никаких проблем. Хочу поблагодарить сотрудников Сбербанка, которые всегда помогали мне с консультацией.
Благодаря этому я смог оформить ипотеку всего за один месяц. Теперь я плачу без проблем. Деньги снимаются с моего счета в день платежа, и мне не нужно идти в банк, чтобы заплатить.
Банк ВТБ.
Уважаемый представитель банка ВТБ. Почему возникла такая проблема с поднятием тяжестей? Я погасил ипотечный кредит на продажу квартиры, срок погашения 30 дней. Как вариант кредит, оформить все за 3 дня. А для погашения нужно ждать месяц. Извините. Нет ориентации на клиента.
сбербанк
Нас попросили съехать со съемного жилья, и нам нужно было как можно скорее закрыть ипотечный кредит на второе жилье. Мы не хотели утруждать себя поисками… В результате мы смогли оформить все за две недели.
Администратор был компетентен, все объяснил и помог нам собрать документы. Договор был заключен без проблем — нам дали дополнительную скидку на цену, потому что мы зарегистрировались через Домклик. Мы зарегистрировались онлайн.
Брать ипотеку сейчас или подождать?
В 2022 году выдается меньше ипотечных кредитов, чем в 2021 или 2020 годах. Это объясняется следующими причинами
- неопределенность относительно событий в 2022 году и введения санкций; и
- колебания процентных ставок; и
- увеличение стоимости жилья, что связано с возможностью получения кредитов на выгодных условиях в рамках существующих льготных схем.
При подаче заявки на ипотечный кредит заявитель хочет опираться на прогнозы изменения ключевых процентных ставок и потенциальных рисков на ближайшие два-три года. На данный момент ситуация нестабильна, и эксперты считают, что даже если ключевые процентные ставки будут снижены в 2024 и 2025 годах, это не будет значительным. Риск невозврата кредитов остается, но неясно, уменьшится он или увеличится.
Об этом стоит помнить, если вы собираетесь взять ипотечный кредит сейчас, но у вас есть опасения.
- Многие государственные программы заканчиваются в 2024 году. Неизвестно, будут ли они продолжать действовать.
- Снижение прайм-рейта при обычной ипотеке позволит вам рефинансировать свой кредит.
Однако решение должно приниматься с учетом всех факторов, включая кредитоспособность, располагаемый доход, стоимость и тип дома.
Суть льготной ипотеки в том, чтобы помочь людям приобрести собственную квартиру в новостройке с помощью жилищного кредита, условия которого выгоднее рыночных, прежде всего, по ставке. В 2023 году её базовый размер — 8%. Ярослав Баджурак поясняет, что разницу между процентом госпрограммы и рыночной ставкой государство субсидирует банкам-участникам льготной ипотеки. «Помимо этого, мы как финансовый маркетплейс видим, что кредитные организации, включая лидеров сектора дополнительно дисконтируют проценты в среднем на 1%-1,5%. В результате ставки по кредиту для заёмщиков становятся выгоднее, а финансовая нагрузка немного меньше», — говорит эксперт.
Существует ещё несколько возможностей получить льготную ипотеку с господдержкой, доступных для определённых категорий граждан.
Так, в ряде регионов действуют специальные условия приобретения ипотечного жилья для сотрудников бюджетной сферы. Обычно это соцработники, врачи, учителя, учёные и ветераны боевых действий. Им предоставляется 1 млн рублей от государства на покупку собственного жилья и специальные условия кредитования.
Условия так называемой социальной ипотеки каждый регион определяет сам. Главное требование для заёмщика — стаж не менее 5 лет в госорганизации из своей сферы. Уточнять все подробности программы для конкретного региона лучше в жилищном комитете городской администрации.
Для служащих по призыву или контракту доступен отдельный кредитный продукт — «Военная ипотека». Это достаточно сложный продукт с собственными уникальными условиями и требованиями, подразумевающий как классическое кредитование, так и рефинансирование. Его детали можно уточнить на сайте Росвоенипотеки.
Нельзя не упомянуть и совсем новую программу — льготную ипотеку для IT-специалистов. С помощью неё можно приобрести жильё по ставке до 5% годовых. Доступен такой продукт сотрудникам из аккредитованных в качестве участников программы российских компаний. Требования к заёмщику — гражданство РФ, возраст до 50 лет включительно и определённый уровень дохода (эти условия как раз смягчили в конце января 2023 года). В городах-миллионниках по программе можно взять до 18 млн рублей, в других регионах — до 9 млн рублей. Важный нюанс — в кредит можно взять только новое жильё, внеся в качестве первоначального взноса от 15% его стоимости. Программа действует до конца 2024 года.
Плюсы и минусы семейной ипотеки
Плюсы:
-
Льготная ставка 6%, которая вдвое ниже стандартной.
-
Сумма займа 6 и 12 млн руб., которая может быть увеличена до 15 и 30 млн руб.
-
Сделать первый взнос можно с помощью материнского капитала.
Минусы:
-
Необходим первый взнос в размере 15%.
-
Нельзя купить вторичное жилье.
В условиях рыночных шоков ипотечные портфели в 2022 году продемонстрировали высокую устойчивость к кризису, что позволило избежать значительных расходов по дорезервированию. В то же время льготная программа, на которую пришлось около половины выдач, смогла нивелировать часть процентного риска и поддержать маржу банков. Однако в текущем году новации в регулировании ипотечного бизнеса, направленные на ограничение рисков в данном сегменте, могут оказать давление на доходы банков. Так, введение надбавок к ставке резервирования по ипотеке от застройщика с 30.05.2023 станет причиной снижения выдач по подобным кредитам и, как следствие, сокращения объема единовременных комиссий, получаемых банками от застройщиков. Кроме того, установление макропруденциальных надбавок к коэффициентам риска по кредитам с низким первоначальным взносом с 01.06.2023 ослабит потенциал роста объема новых выдач.
Помимо этого, в результате регулирования сегмента страховых комиссий часть банков получит меньше комиссионных доходов по ипотечным продуктам, чем в 2022-м. Банк России лишил банки возможности навязывать заемщику покупку страхового полиса из перечня аккредитованных им страховщиков по завышенной цене. Теперь заемщик сам вправе выбирать компанию среди страховщиков, имеющих кредитный рейтинг, что может снизить для него стоимость покупки страхового полиса на конкурентном рынке, но лишит банки существенной части комиссионного дохода. В результате вышеуказанных нововведений банки в текущем году лишатся, по оценкам агентства, порядка 80 млрд рублей прибыли, но на долгосрочном горизонте эта упущенная выгода будет нивелирована за счет улучшения качества портфелей, на которое направлено регулирование.