Споры со страховыми компаниями

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Споры со страховыми компаниями». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Одно из основополагающих правил гражданского законодательства — любой ущерб должен быть возмещен. Возмещается ущерб напрямую, а также посредством суброгации или регресса. Второе частенько путают с третьим, а также с цессией (уступкой права требования по договору), поэтому для лучшего понимания механизма возмещения ущерба в порядке суброгации мы рассмотрим его на фоне двух других, смежных.

Особенности возмещения ущерба в порядке суброгации

Одна из особенностей возмещения ущерба в порядке суброгации в том, что при замене кредитора первоначальный должен передать страховщику все документы, связанные с правом требования, а также сообщить все необходимые сведения, чтобы страховщик мог истребовать компенсацию.

Также в договоре имущественного страхования не может содержаться пункта об отмене возникновения у страховщика суброгационного права, поскольку оно установлено законом. Такое условие будет признано ничтожным.

Помимо положений ГК, в сфере возмещения ущерба в порядке суброгации работают также нормы Постановления Пленума ВС № 58. Согласно им, например, страховщик по КАСКО (добровольному комплексному имущественному страхованию автомобиля) может выплатить пострадавшему возмещение, которое превышает сумму выплаты по ОСАГО.

В этом случае страховая может взыскать ущерб в порядке суброгации со страховой виновника ДТП. Сумма взыскания будет ограничиваться размером выплаты по ОСАГО, которую должна была произвести соответствующая страховая.

Взаимоотношения страховщика с должником будут регулироваться теми же нормами права, которыми регулировались бы отношения первоначального кредитора с должником.

Отдельные виды договора страхования имущества регулируются другими законодательными актами, которые могут несколько изменять условия компенсации ущерба в порядке суброгации.

Страховой случай подразумевает опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственную связь между опасностью и вредом. Случай считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Договором страхования имущества страховыми случаями могут быть признаны следующие события:

• воздействие огня (пожар, удар молнии, взрыв, применение мер пожаротушения, падение пилотируемых летательных аппаратов);

• стихийные бедствия (буря, вихрь, ураган, смерч, шторм, наводнение, затопление, паводок, ледоход, просадка грунта, оползень);

• стороннее воздействие (наезд, столкновение, опрокидывание и падение предметов на застрахованное имущество);

• противоправные действия третьих лиц (хищение, умышленные повреждения, вандализм);

• аварии.

Отказ в выплате по страховке квартиры или автомобиля

В части расчета страховой суммы касательно застрахованного имущества правила страхования преимущественно дублируют положения ГКРФ. Сумма устанавливается соглашением сторон, но превышать рыночную стоимость она не может. Если вы установили в правилах страхования квартиры или автомобиля сумму страхования больше страховой стоимости, то при страховом случае вам все равно выплатят сумму, не превышающую реальную стоимость. Если сумма устанавливается меньше рыночной цены имущества, возмещение будет происходить на основе норм ГКРФ по принципу неполной имущественной страховки, если другое не оговорено договором. Если вы решили застраховать квартиру или автомобиль не на рыночную стоимость, рекомендуется включить в договор страхования условие возмещения «первый риск».

В правилах страхования могут также содержаться лимиты выплат по каждой категории движимого имущества, когда страховая сумма касательно каждой единицы имущества не зафиксирована описью.

Отсутствие в правилах страхования автомобиля, квартиры или дома этих пунктов может стать причиной отказа в выплате по страховке. Повнимательнее читайте договор и особенно правила страхования, которые часто просматривают по «диагонали», забывая, что страховщики имеют хорошую юридическую службу и никак не будут составлять договор, который им не выгоден.

Комментарии к ст. 965 ГК РФ

1. Комментируемая статья коренным образом отличается от аналогичной ей ст. 389 ГК 1964 г. по юридической конструкции норм о требованиях страховщика к лицу, ответственному за убытки, возмещенные по договору страхования. Ранее законодатель рассматривал такие требования в качестве регрессных, возникающих как производные от основного обязательства. Его исполнение порождало новое обязательство — регрессное — с другим кругом участников.

По ГК после выплаты страхового возмещения регрессное обязательство не возникает, но продолжает существовать основное обязательство между страхователем или выгодоприобретателем, с одной стороны, и лицом, ответственным за убытки, — с другой. Однако здесь происходит перемена лиц в обязательстве путем перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона (ст. 387 ГК): страховщик заменяет собой страхователя в его требованиях к лицу, ответственному за убытки.

В данной статье и ст. 387 ГК впервые в отечественном законе используется понятие суброгации, заимствованное из страхового законодательства и практики некоторых зарубежных государств, однако ГК не дал определения этого понятия. В ст. 229 КТМ фактически было установлено право страховщика на суброгацию по договору морского страхования, но прямых указаний на нее не содержалось.

Суброгация — материально-процессуальная конструкция перехода прав страхователя к страховщику после выплаты страхового возмещения и порядка реализации этих прав последним. В материальном плане это — основанный на законе переход прав страхователя к страховщику в силу волеизъявления первого, который свои права требования передает в том же объеме, в каком они могли бы быть осуществлены им самим. В процессуальном плане переход производится в форме договора, по которому страхователь передает свои права страховщику и принимает на себя обязательства содействовать последнему в осуществлении его суброгационных прав, реализуемых страховщиком таким же образом, как если бы их имел сам страхователь.

Правила п. 1 комментируемой статьи могут применяться также к обязательствам, возникающим по договору страхования ответственности. Эти правила подлежат применению в тех случаях, когда виновным в наступлении убытков лицом является сам страхователь (коммент. к ст. 963). Страхователь становится субъектом ответственности, когда он умышленно или по грубой неосторожности нарушает права третьих лиц и, соответственно, права страховщика, обязанного в силу нормы п. 2 ст. 963 ГК выплатить страховое возмещение третьим лицам по договору страхования ответственности. Так, страховщик имеет право требовать возмещения оплаченных им убытков, которые были причинены страхователем, управлявшим транспортным средством в нетрезвом состоянии.

2. Норма п. 2 ст. 965 о праве на суброгацию является диспозитивной. Договором страхования это право может быть исключено, однако это следует оговорить специально. Необходимость такого исключения может быть вызвана конъюнктурными расчетами страхователя, заинтересованного в заключении выгодного договора со своими партнерами. В практике весьма часто суброгационные права страховщиков исключаются из договоров страхования выставочных экспонатов, произведений искусств, поскольку организаторам выставок, салонов или вернисажей, ответственным за сохранность вверенных им объектов, трудно или невозможно установить лицо, виновное в наступлении убытков.

Соглашение об отказе от суброгации при наличии умысла причинителя ущерба прав ничтожно, поскольку обратное противоречило бы общим принципам гражданско-правовой ответственности за умышленное причинение ущерба.

3. Право требования переходит к страховщику в пределах выплаченной суммы страхового возмещения. Это означает, что страховщик не может требовать с ответственного лица больше, чем он оплатил по договору страхования. Таким образом, выплата ответственным за ущерб лицом суммы, равной страховому возмещению, погашает право требования страховщика. Но это не лишает страхователя права требовать от ответственного за убытки лица сумму, превышающую размер выплаченного страхового возмещения, если действительные убытки больше суммы страхового возмещения.

4. В п. 2 ст. 965 установлен процессуальный порядок осуществления страховщиком его суброгационных прав. Страховщик должен соблюдать требования нормативных актов, регулирующих те правоотношения, в которых состояли страхователь и лицо, ответственное за убытки. Это касается соблюдения как материальных, так и процессуальных норм, содержащихся в этих актах. Так, транспортными уставами и кодексами установлены пресекательные сроки для предъявления претензий и сокращенные сроки исковой давности по требованиям к транспортным организациям, предусмотрен обязательный порядок досудебного урегулирования разногласий в претензионном порядке. Поэтому и суброгационные права страховщика должны осуществляться с соблюдением такого порядка. При этом в силу данной статьи и ст. 22 Закона о страховании право предъявления претензий и исков к транспортным организациям принадлежит и страховщикам наряду с лицами, прямо указанными в транспортных уставах и кодексах.

5. В п. 3 ст. 965 говорится обо всех документах, доказательствах и сведениях, которые необходимы для предъявления претензий и исков к ответственным за ущерб лицам. К ним относятся и те документы, доказательства и сведения, которые могли не понадобиться для решения вопроса о наступлении страхового случая и размере убытков, но необходимы для предъявления претензий и исков к ответственным за убытки лицам. По общему правилу для того, чтобы доказать вину какого-либо лица, необходимо исследовать гораздо больший круг обстоятельств, чем те, которые могли привести к наступлению страхового случая. Например, данные результатов лабораторных анализов могут не потребоваться для определения количества поврежденного и негодного к употреблению груза зерна и для расчета суммы страхового возмещения, но могут оказаться существенными, если они содержат сведения о наличии в зерне хлоридов. Это явится основанием для возложения на морского перевозчика ответственности за несохранную перевозку, поскольку наличие хлоридов означает подмочку зерна по вине судна морской водой.

6. Правила п. 4 ст. 965 применяются в тех случаях, когда суброгационные права страховщика не исключены договором. По смыслу комментируемой статьи отказ страхователя (выгодоприобретателя) от своих прав требования к лицу, ответственному за убытки, означает амнистирование этого лица и является тем исключением из общих правил об осуществлении гражданских прав, предусмотренным в п. 2 ст. 9 ГК, при котором такой отказ влечет прекращение прав. Статья 965 не допускает амнистирование должника за счет страховщика и освобождает последнего от обязанности выплатить страховое возмещение.

Осуществление права требования к лицу, ответственному за убытки, может стать невозможным по вине страхователя, если им нарушены сроки или порядок предъявления претензий и исков, не соблюден обязательный порядок предъявления претензии, не собраны требуемые документы или же по его вине не установлено лицо, ответственное за убытки. Например, несоблюдение грузополучателем п. 30.1.2 Правил международных воздушных перевозок пассажиров, багажа и грузов, в соответствии с которым претензия по поводу повреждения груза должна быть предъявлена в течение 14 дней с момента получения груза, может лишить страховщика его права суброгационного требования за несохранную перевозку. Это обстоятельство послужит основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Договор страхования и страховой полис

Договор страхования устанавливает права и обязанности сторон, связанных с предоставлением услуги по обеспечению страховой защиты. Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ.

По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).

Статьей 940 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Договор страхования должен в обязательном порядке содержать определенные сведения:

• наименование документа;
• юридические адреса и реквизиты сторон;
• описание объекта (объектов) страхования;
• характеристику страхового события (риска);
• перечень страховых случаев;
• размер страховой суммы или страхового возмещения (суммы, в пределах которой будет осуществляться страховая выплата);
• размер, порядок внесения и сроки уплаты страхового взноса (страхового платежа), который представляет собой плату за услугу страхования;
• срок действия договора;
• подписи сторон;
• другие существенные условия по соглашению сторон (например, исключения из страхового покрытия, когда происходит событие, которое по формальным признакам является страховым случаем, но страховое возмещение в этом случае не выплачивается).

Что можно застраховать

Объектами страхования имущества являются квартиры, дома, земельные участки, хозпостройки, гаражи и другая недвижимость. Стандартные опции включают в себя защиту элементов отделки, конструкции, инженерных коммуникаций. Продаются полисы для компенсации вреда, причиненного любым движимым вещам (мебели, электронике, бытовой технике, дорогостоящим предметам одежды и др.). Закон не запрещает страховать домашних животных, так как они относятся к имуществу.

В полисах для предприятий и организаций указываются инструменты, оборудование, готовая продукция, материалы, сырье. Для заключения договора нужно соблюсти два основных условия:

• иметь право собственности на вещи;
• установить их стоимость для объективной оценки размера страховой выплаты.

Стандартные условия страховки

В договоре страхования имущества прописывается вся масса вещей или их часть с полной оценкой или оценкой отдельной доли. При правильном оформлении сумма компенсации не превосходит действительную цену на дату подписания договора. Если это требование проигнорировано, сделка признается ничтожной.
Субъекты не вправе требовать изменения страховой стоимости, указанной в соглашении, за исключением ситуаций, когда страховщик подтвердит факт преднамеренного введения страхователем в заблуждение.

Застраховать имущество можно на 12 месяцев либо иной срок с условием периодического перерасчета его стоимости (раз в год) и суммы оплаты.

Сроки страхования считаются пролонгированными после внесения 20-25% от всего объема платежей.

Франшиза — доля компенсации ущерба, которую берет на себя страхователь. Основное преимущество страхования имущества по этой схеме — экономия на стоимости полиса. Однако объем выплат будет меньше.
В продуктах с условной франшизой выделяется два вида страховых случаев в зависимости от размера ущерба (незначительный или крупный). Например, при ущербе до 5000 руб. клиент не будет обращаться к страховщику и покроет убытки сам. При большем уроне он будет просить возместить порчу.

Полисы с безусловной франшизой предусматривают указание суммы ущерба, которую клиент обязан компенсировать самостоятельно независимо от масштаба происшествия. Компания заплатит при превышении суммой ущерба указанного размера. Например, безусловная франшиза составляет 5000 руб., а величина убытков 22 000 руб. Страховщик выплатит 17 000 руб.

Альтернативный вариант безусловной франшизы — ее обозначение не в виде точной суммы, а в виде процента от суммы убытков. Тогда в договоре указывается, например, 15%. Столько выплатит сам клиент, а 85% — компания.

Выплаты в имущественном страховании

Имущественное страхование позволяет обезопасить страхователя от рисков, связанных с владением, распоряжением и пользованием собственностью страхователя. Оно распространяется, как правило, на физические и материальные объекты, такие как здания (недвижимость), животных, ценности, предметы искусства, товары, хранящиеся предприятиями на складах для дальнейшей реализации и т.п. При наступлении страхового события СК покрывает сумму причиненного ущерба полностью или частично.

Выплаты по договору добровольного имущественного страхования называются возмещением. В России они регулируются следующими нормативными актами:

• ГК РФ, гл. 48 (ст.ст. 927–970);
• ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992 г.;
• договором между СК и клиентом.

При наступлении страхового случая причитающуюся компенсацию получает выгодоприобретатель — лицо, которое имеет имущественный интерес по отношению к застрахованной собственности. Это может быть не только владелец объекта, но и другой человек (организация), чьи интересы были затронуты. Часто в таких случаях страховые компании предлагают оформление полисов на предъявителя.

Выплата страховой компенсации

Выплата возмещения по страховому случаю производится по стандартной процедуре, которая во всех компаниях примерно одинакова (за исключением нюансов в отдельных компаниях):

• получив заявление и документы под расписку, сотрудник СК регистрирует страховой случай и заводит акт;
• в 5-дневный срок (как правило) компания самостоятельно проводит оценку имущества, особенно если у нее есть основания полагать, что данные клиента необъективны. В своей деятельности страховщик вправе запрашивать и получать информацию у компетентных органов, в том числе составляющую коммерческую или частную тайну;
• после проведения экспертизы компания принимает решение о выплате возмещения или отказе. Возмещение проходит в денежной форме в российской или иностранной валюте (по выбору клиента). На процедуру проверки и выплату (или отказ в ней) у СК есть 30 дней. Средства поступают на банковский счет или выдаются наличными в офисах компании.

Договором может быть предусмотрена иная, помимо денежной, форма возмещения ущерба: ремонт, предоставление аналогичного объекта и т. д. В таких случаях выбор способа компенсации — право клиента.

Нюансы обретения документом силы

Иногда страховщик формулирует двойное условие приобретения страховкой силы. Так, действие договора о возмещении убытков при угоне транспортного средства может начинаться в день перечисления суммы взноса на расчетный счет страховщика, но только если на застрахованное средство уже будет установлена сигнализация определенного типа. Обе стороны договора условились установить такую систему оповещения в течение конкретного периода, но она отсутствовала на страхуемом средстве, когда заключался договор. Между тем, полис предполагает Тариф, учитывающий влияние наличия такой сигнализации на степень страхового риска. Если угон произошел после получения страховщиком взноса, но до оборудования автомобиля сигнализацией, страховой случай не наступает.

Аналогично, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие наступления оговоренного события, если тип установленной сигнализации не соответствует предусмотренным параметрам.

Законом предусмотрены основания для лишения лица права на страховое пособие:

• недобросовестные действия самого страхователя, направленные на возникновение форс-мажорного события;
• владелец не выполнял комплекс мероприятий по поддержанию сохранности защищенного полисом объекта;
• был нарушен порядок извещения страховщика о случившемся форс-мажорном происшествии;
• утрата / порча имущества обусловлены боевыми действиями, ядерным взрывом, военными учениями и маневрами, воздействием стихии (но в индивидуальных случаях возможны исключения );
• имущество конфисковали, утилизировали или наложили на него арест, руководствуясь постановлением исполнительных органов власти;
• были поданы заведомо поддельные документы.

Необходимые документы

Первоначально потребуется составить заявление о наступлении страхового случая. В нем нужно подробно изложить понесенные убытки. В большинстве случаев, для подачи такого заявления отводится срок до 5 суток. При этом точные сроки обозначены в условиях составленного при страховании договора. Помимо заявления понадобится в дальнейшем предоставить следующий перечень документации:

1. Паспорт гражданина РФ для идентификации личности.
2. Действующее страховое соглашение, платежные документы о внесении денег по страховке, заявка на оформление полиса и так далее.
3. Документ об установлении факта собственности на пострадавшую недвижимость.
4. Акт о подтверждении нанесения ущерба от специализированных государственных служб.
5. Перечень поврежденного или полностью утраченного имущества.
6. Платежные документы о несении затрат по возникшей страховой ситуации.
7. Заключение оценщика от страховой организации.
8. Другая документация, которая подтверждает несение затрат или наступление страхового случая.

При заявлении требования о возмещении реального ущерба истец столкнется с необходимостью доказывать:

а) противоправность действий (бездействия) ответчика,

б) факт причинения ущерба и его размер,

в) причинно-следственную связь между действиями (бездействием) ответчика и наступившим ущербом.

Вид и объем доказательств, которые необходимо собрать истцу, будет зависеть от того, в чем состоит причиненный ущерб – повреждено или утрачено имущество, произведены какие-либо выплаты и др.

Согласно пункта 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», При разрешении споров, связанных с возмещением убытков, причиненных гражданам и юридическим лицам нарушением их прав, необходимо иметь в виду, что в состав реального ущерба входят не только фактически понесенные соответствующим лицом расходы, но и расходы, которые это лицо должно будет произвести для восстановления нарушенного права (пункт 2 статьи 15 ГК).

Необходимость таких расходов и их предполагаемый размер должны быть подтверждены обоснованным расчетом, доказательствами, в качестве которых могут быть представлены смета (калькуляция) затрат на устранение недостатков товаров, работ, услуг; договор, определяющий размер ответственности за нарушение обязательств, и т.п.

При доказывании факта и размера ущерба следует принимать во внимание также положения п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», в соответствии с которым «При рассмотрении дел, связанных с возмещением убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств, необходимо учитывать, что в соответствии со статьей 15 подлежат возмещению как понесенные к моменту предъявления иска убытки, так и расходы, которые сторона должна будет понести для восстановления нарушенного права.

Поэтому, если нарушенное право может быть восстановлено в натуре путем приобретения определенных вещей (товаров) или выполнения работ (оказания услуг), стоимость соответствующих вещей (товаров), работ или услуг должна определяться по правилам пункта 3 статьи 393 Кодекса и в тех случаях, когда на момент предъявления иска или вынесения решения фактические затраты кредитором еще не произведены.»

Напомним, согласно п.3 ст. 393 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, при определении убытков принимаются во внимание цены, существовавшие в том месте, где обязательство должно было быть исполнено, в день добровольного удовлетворения должником требования кредитора, а если требование добровольно удовлетворено не было, — в день предъявления иска. Исходя из обстоятельств, суд может удовлетворить требование о возмещении убытков, принимая во внимание цены, существующие в день вынесения решения.

Понятие страхового возмещения

Страховое возмещение — компенсация, выплачиваемая из страхового фонда при наступлении задокументированного должным образом страхового случая. Оно может быть, деньгами или даже в натуральной форме, то есть компенсация услугами (например, в случае автострахования – предусмотрен ремонт пострадавшего авто).

В договоре страхования обязательно должна оговариваться система возмещения ущерба. Источником выплат является страховой фонд страховщика.

В качестве страховой компенсации, например, при ДТП по страховке КАСКО предусматривается бесплатный авторемонт. Сумма к выплате соответствует обычно страховой сумме по договору, а может быть меньше, если ущерб незначительный. При имущественном страховании, сумма определяется индивидуально и обычно примерно равна цене объекта, на который был сделан полис.

Основанием для возмещений, служит задокументированный должным образом страховой случай. Все выплаты происходят в соответствии с условиями заключенного ранее договора страхования. Если страховщик не может определить объём нанесенного ущерба в сроки по договору, он имеет право увеличить время оценки для проведения экспертизы.

Учтите, что в этом случае, к выплате за возмещение ущерба, должна быть дополнительная выплата с учетом коэффициент за ее просрочку.

Компании, которые дорожат репутацией урегулировать страховой случай, как можно быстрее. Недобросовестные страховщики – тянут время и ищут поводы отказаться от выплаты.

Похожие записи:

• Незаконная перепланировка квартиры
• Что входит в лимит доходов при получении «детского» вычета по НДФЛ?
• Выплата многодетным семьям ежегодной денежной компенсации на школьную форму.