Данная цель обусловила постановку следующих задач:

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Данная цель обусловила постановку следующих задач:». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Особенность ипотечного кредита состоит в том, что заемщик заключает с банком не только кредитный договор, но еще и договор ипотеки. Договор ипотеки представляет собой соглашение о залоге недвижимого имущества в качестве обеспечения по кредиту, оформляется в виде закладной и подлежит обязательной государственной регистрации. В договоре ипотеки должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.

Особенности ипотеки с земельными участками

Ипотека на земельный участок предполагает, что предметом залога становится не недвижимость, а земля. Важно понимать, что любые договоры в данном случае распространяются на земельный участок. Если у заемщика есть необходимость возводить на участке недвижимость с привлечением ипотечных средств, это должен быть отдельный кредит с независимым графиком платежей, отдельными условиями.

В ипотеку можно оформить участки под строительство жилого дома, садового дома, для организации личного хозяйства. У каждого банка свои требования, которым должны удовлетворять земельные участки, под которые дадут кредит. Так, например, банки могут требовать, чтобы участки имели установленные границы, не находились в природоохранной и резервной зонах, имели рядом коммуникации. Могут быть ограничения по размеру и так далее. Все конкретные правила оформления ипотеки на земельные участки нужно узнавать в банке, в котором предполагается оформление кредита.

Плюсы и минусы ипотечного кредитования

Ипотека на жилье — это сделка, которая имеет множество преимуществ и недостатков. Перед подачей заявки рекомендуется оценить плюсы и минусы, чтобы понять, стоит ли открывать ипотечный кредит.

К достоинствам ипотеки можно отнести:

• возможность в кратчайшие сроки купить дорогостоящее жилье;

• удачное инвестирование в недвижимость, цена которой стремительно растет;

• возможность не ждать накопления все суммы объекта;

• небольшие регулярные выплаты по ипотечному кредиту;

• получение налогового вычета на сумму основного долга или по уплаченным процентам;

• возможность воспользоваться государственными льготными программами и взять ипотеку на привлекательных условиях.

Несмотря на большое количество положительных сторон ипотечного кредитования, существуют и недостатки, которые настораживают многих потенциальных заемщиков. К ним относятся:

• высокая переплата при долгих сроках;

• необходимость сбора внушительного пакета документов;

• регулярное продление полисов страхования имущества, жизни и здоровья;

• риск конфискации недвижимости при несоблюдении условий договора;

• невозможность продажи квартиры или дома до снятия обременения;

• низкий шанс получения других займов.

«Одалживая деньги на дом или квартиру, банк весьма придирчиво относится к объекту приобретения. Для него это – прежде всего, залог, реализация которого должна обеспечивать возврат одолженных средств, если заемщик не сможет погасить кредит. А значит, недвижимость должна иметь хорошие продажные характеристики, чтобы ее можно было быстро реализовать. Качество недвижимости должно быть достаточно высоким, чтобы обеспечивать стабильную цену на данное жилье на весь срок погашения кредита – десять, двадцать или тридцать лет.

Не соответствует требованиям банка ветхое жилье, дома под снос или реконструкцию, квартиры с незаконной перепланировкой, без подключения к электрическим, паровым или газовым системам отопления, без исправного сантехнического оборудования, и крыши – для квартир, расположенных на последних этажах».¹

По российскому законодательству в случае неисполнения заемщиком обязательств по погашению кредита банк имеет право потребовать продажи залога, чтобы из вырученных средств погасить остаток долга.

Так как кредитор заинтересован в сохранности залога, кредитный договор может содержать условие, по которому заемщик обязан позволять регулярно осматривать недвижимость, которая служит предметом залога, чтобы убедиться, что с ней все в порядке.

Недвижимость, которую приобретают на кредитные средства, оформляется в собственность заемщика. Однако право собственности ограничивает обременение по кредиту. Без согласия банка заложенную недвижимость нельзя подарить или обменять. Продать предмет залога можно только с разрешения банка – чтобы досрочно погасить кредит. Ипотечный кредит погашается досрочно, если заемщик не может или не хочет продолжать выплачивать кредит, чтобы за счет вырученных средств погасить остаток долга перед банком. Чаще всего это происходит в том случае, когда у заемщика возникают финансовые трудности и он не может продолжать выплачивать кредит. Иногда заемщики досрочно погашают кредит потому, что решили приобрести другое жилье, более просторное или комфортное. Как правило, в этом случае заемщик продает жилье из-под залога, а затем снова берет ипотечный кредит для приобретения другого объекта недвижимости.

Благодаря тому, что ипотечный кредит имеет обеспечение, ставки по таким кредитам более низкие, чем по кредитам без обеспечения.

Сопутствующие расходы

Процедура оформления ипотечного кредита требует определенных расходов. Чтобы определить, сколько стоит недвижимость, которую хочет приобрести заемщик, банк требует предоставить отчет о ее оценке. За этот отчет придется заплатить профессиональному оценщику.

Другую статью расходов составит оплата услуг нотариуса. Потребуется нотариально заверить документы о браке и рождении детей. Кроме того, могут понадобиться заверенные копии документов, сопутствующих заявке на кредит. Также банк может потребовать удостоверить договор ипотеки (закладную) и договор купли-продажи нотариально. Дополнительные расходы могут возникнуть в ходе расчета с продавцом жилья, например, придется оплатить аренду банковской ячейки или аккредитив. Кроме того, каждый покупатель жилья должен заплатить госпошлины за государственную регистрацию договора купли-продажи недвижимости и права собственности.

Военная ипотека — программа льготной ипотеки для покупки жилья военнослужащими в России. Особенность военной ипотеки в том, что государство выплачивает кредит за человека, пока тот служит по контракту. При этом неважно, владеет ли он уже недвижимостью, какое у него семейное положение или регион проживания.

Чтобы приобрести жилье по военной ипотеке военнослужащий должен участвовать в программе накопительно-ипотечной системы, или НИС. Участники НИС имеют специальный счет, на который ежегодно перечисляется определенная сумма — в 2022 году она составляет 311 044, 50 рублей. Через три года военнослужащий может использовать накопления в виде целевого жилищного займа как первый взнос за ипотеку. А может продолжать копить деньги до конца службы и купить жилье единой выплатой.

Как досрочно погасить ипотеку материнским капиталом

Ипотеку можно погасить досрочно полностью или частично с помощью сертификата на материнский капитал. Для этого нужно:

1. сперва обратиться банк, чтобы получить справку об остатке задолженности по ипотечному кредиту;
2. далее справку и определенный пакет документов нужно приложить к заявлению в Пенсионном фонде. В заявлении указывается, что владелец сертификата хочет направить средства на досрочное погашение задолженности и указать сумму, которую он хочет использовать. Если договор по ипотеке оформлен на мужа — к заявлению нужно приложить паспорта обоих супругов и свидетельство о заключении брака;
3. после одобрения заявки в Пенсионном фонде необходимо получить выписку об остатке средств материнского капитала. Срок действия выписки всего 3 дня;
4. с сертификатом, выпиской и паспортом заёмщик обращается в банк и пишет заявление о том, что он хочет уменьшить: платежи или срок. В большинстве банков за счёт маткапитала можно сократить только сумму ежемесячных платежей. Условия необходимо уточнить заранее и рассчитать, что будет выгоднее;
5. после одобрения заявки уже в банке придётся обратиться туда ещё раз. Если ипотека была погашена полностью, то получить документ об отсутствии обязательств заёмщика перед банком. Если частично — получить новый график платежей.

Использование ипотеки при приобретении жилья

Государством в последнее время принимаются меры к более широкому использованию при приобретении жилья такого способа обеспечения исполнения денежных обязательств покупателем, как ипотека. Ипотека является правовым институтом, облегчающим решение гражданами своей жилищной проблемы. Она представляет собой залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества и регулируется специальным законом об ипотеке. В связи с отсутствием у большинства населения денежных средств в необходимом объеме на современном этапе распространение получила покупка жилья под залог приобретаемых жилых домов и квартир.

Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК, применяются к ипотеке в тех случаях, когда ГК или законом об ипотеке не установлены иные правила (п. 2 ст. 334 ГК). В настоящее время действует Закон об ипотеке. Помимо норм, относящихся ко всем видам ипотеки, в нем содержится специальная глава, посвященная особенностям ипотеки жилых домов и квартир (гл. XIII). Согласно п. 1 ст. 5 Закона об ипотеке по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п. 1 ст. 130 ГК, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат (подп. 3). В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 5 Закона об ипотеке здания, в том числе жилые дома и иные строения, и сооружения, непосредственно связанные с землей, могут быть предметом ипотеки при условии соблюдения правил ст. 69 Закона, т. е. с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части (см. также п. 3 ст. 340 ГК).

Особенности ипотеки наемного дома

Что такое наемный дом? В этом качестве может выступать как многоквартирное сооружение, так и частная постройка. Любое помещение, сдаваемое в наем или с заключением социального договора, может выступать наемным имуществом. Ипотека регулируется ст. 77.1 ГК РФ

Особенности ипотечного кредитования для наемных домов:

• если кредит берется для приобретения квартир в таком доме или строительство указанного объекта, то земельный участок, на котором предполагается строительство также находится в залоге. Об это ставиться отметка в Едином реестре прав;
• соответственно, согласно первому пункту, все что будет построено на залоговой земле или приобретено, будет также отнесено в залоговое имущество. Т.е. частный дом, многоквартирный дом или выкупленные помещения принадлежат банку, до момента погашения всей суммы займа;
• лицо, предоставившее кредит для приобретения или строительства, является залогодержателем;
• если выкупленные залоговые квартиры, предоставляются согласно социальным договорам найма, то этот процесс происходит без участия залогодержателя и его ведома;
• когда на залоговое имущество обращается взыскание, то после продажи должно сохраниться первоначальная цель пользования, установленная в начале строительства или выкупа;
• продажа наемного залогового дома осуществляется через торги.

Что должен знать ипотечный заемщик, какие опасности его подстерегают

На данный момент получение ипотеки может быть действительно сопряжено с рядом негативных факторов, которые покупатель недвижимости должен тщательно учитывать перед тем, как браться за контракт с банком.

Дело в том, что во многих случаях через механизм ипотеки продаётся ещё не готовая недвижимость – новостройки. Что её удешевляет, а для банка упрощает как процедуру продажи более дешёвого жилья, так и процедуру обращения взыскания на жильё неблагонадёжного плательщика.

Нужно понимать, какие условия платежей являются доступными для покупателя, а какие нет.

Очень важно учитывать и правильно посчитать реальную стоимость приобретаемого жилья в результате ипотечного договора. Ведь на самом деле стоимость этого жилища после завершения всех выплат будет оценочно в 2,5–3 раза выше, чем при покупке за всю сумму одномоментно.

С одной стороны, покупатель может пользоваться квартирой непосредственно на протяжении всех тех лет, что он её оплачивает. Но, с другой стороны, если бы у него была возможность минимизировать свои платежи за жильё и копить средства для покупки, то он мог приобрести либо намного более качественное и просторное жилище, либо несколько квартир.

При покупке квартиры в ипотеку банк получил права для того, чтобы изъять жильё, принятое в залог согласно ипотечному договору в случае злостного нарушения условий договора, и продать его с торгов.

Конечно, ипотека очень часто является выходом из положения для тех, кто вынужден платить за аренду жилья в крупном городе примерно те же деньги, которые мог бы платить за ипотеку, постепенно приобретая право на собственное жильё.

Ипотека — сложный кредит, оформление которого может занять несколько месяцев.

Ипотечным называется кредит, при котором заемщик закладывает в банк имеющуюся у него недвижимость, продолжая пользоваться ею. Особенно часто используется схема, при которой залог оформляется на приобретаемую квартиру или частный дом. Вообще, именно получение ипотеки на жилье считается наиболее популярной и востребованной банковской услугой, хотя по описанной схеме нередко приобретается и коммерческая недвижимость, и промышленные объекты.

В числе основных условий ипотечного кредита, помимо обязательного оформления недвижимости в залог, можно выделить такие параметры займа, которые являются стандартными для подобных финансовых сделок:

• Срок. При оформлении ипотеки продолжительность действия кредитного договора нередко составляет 10, 20 и даже 30 лет;
• Сумма. Характерной особенностью рассматриваемых кредитов выступает серьезная сумма займа, что объясняется немалой стоимостью жилья, независимо от того, идет ли речь о квартире, или частном доме;
• Процентная ставка. Учитывая длительный срок и большую сумму, ипотечные кредиты выдаются обычно под относительно небольшой процент, который заметно ниже ставок по другим видам займов.

Условия получения ипотеки в стали заметно более привлекательными и выгодными для потенциальных заемщиков. Это объясняется влиянием нескольких факторов. Во-первых, в последние три года неуклонно снижается ключевая ставка ЦБ РФ, что ведет к аналогичному снижению процентов по большинству кредитов. Во-вторых, происходящее одновременно сокращение реальных доходов населения вынуждает банки предлагать клиентам более выгодные условия. В-третьих, нестабильное финансовое состояние значительной части застройщиков, задолжавших серьезные средства различным финансовым организациям, стало причиной того, что они зачастую расплачиваются с банками по кредитам квартирами по себестоимости или даже ниже.

Большинство отечественных банков предусматривает для потенциальных клиентов примерно одинаковый порядок получения ипотеки. Более того, даже перечень требований к заемщику и список предоставляемых им документов в различных финансовых учреждениях практически не отлича Так как в большинстве случаев у физического лица недостаточно собственных средств, то ипотечные ссуды отличаются значительной суммой кредитования (от 300 000 руб. до нескольких миллионов), длительным сроком кредитования (до 30 лет).

Гришаев Сергей Павлович, к.ю.н., доцент кафедры гражданского права МГЮА.

С принятием нового Жилищного кодекса РФ количество лиц, имеющих право на получение бесплатного государственного и муниципального жилья, резко сократится. Таким образом, в условиях недостаточности денежных средств у большинства населения на покупку жилья жилищная проблема будет в основном решаться в рамках системы ипотечного жилищного кредитования.

Основополагающим нормативным актом, регулирующим ипотечное жилищное кредитование, является Закон «Об ипотеке» , который содержит механизм, позволяющий гражданам России покупать жилье в кредит (ипотеке жилых помещений и квартир посвящена глава XIII Закона). В этот Закон неоднократно вносились дополнения и изменения, целью которых были попытки усилить рыночную составляющую ипотеки. Наиболее существенные изменения были внесены в рамках так называемого жилищного пакета в конце 2004 г. (ФЗ от 30.12.2004 N 216-ФЗ ). В дополнение к Закону «Об ипотеке» был принят Федеральный закон от 11.11.2003 N 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» .

Дoкyмeнты для oфopмлeния ипoтeки

Для oфopмлeния ипoтeчнoгo кpeдитa вы дoлжны бyдeтe пpeдocтaвить бaнкy:

• пacпopт c oтмeткoй o peгиcтpaции, xoтя бы вpeмeннoй, ecли нeт пocтoяннoй пpoпиcки;
• втopoй дoкyмeнт, пoдтвepждaющий личнocть – зaгpaнпacпopт, вoдитeльcкoe yдocтoвepeниe, yдocтoвepeниe личнocти вoeннocлyжaщeгo, вoeнный билeт, CНИЛC;
• cпpaвкy пo фopмe 2-НДФЛ, для пpeдпpинимaтeлeй — нaлoгoвyю дeклapaцию или cпpaвкy пo фopмe бaнкa;
• кoпию тpyдoвoй книжки;
• дoкyмeнты пo пpиoбpeтaeмoй квapтиpe, ecли зaлoгoм пo кpeдитнoмy дoгoвopy бyдeт oнa: пacпopт пpoдaвцa, пpaвoycтaнaвливaющий дoкyмeнт, тexничecкий пacпopт, кaдacтpoвый пacпopт, oтчeт o cтoимocти нeдвижимocти, выпиcкa из Eдинoгo гocyдapcтвeннoгo peecтpa нeдвижимocти oб oтcyтcтвии apecтoв и зaпpeщeний нa пpoдaжy квapтиpы и иныx зapeгиcтpиpoвaнныx oбpeмeнeний;
• дoкyмeнты пo oбъeктy нeдвижимocти, пpeдocтaвляeмoмy в зaлoг, ecли этo oбъeкт, кoтopый yжe пpинaдлeжит вaм: выпиcкa из EГPН – жeлaтeльнo, нe cтapшe 1 мecяцa, oтчeт oб oцeнкe pынoчнoй cтoимocти имyщecтвa – дeйcтвитeлeн в тeчeниe 2 мecяцeв, тexничecкий пacпopт, выпиcкa из лицeвoгo cчeтa, пoдтвepждaющaя, чтo в квapтиpe нeт зapeгиcтpиpoвaнныx лиц, нoтapиaльнo yдocтoвepeннoe coглacиe cyпpyгa нa пepeдaчy oбъeктa в зaлoг.

Наглядный ипотечный калькулятор позволяет получить практически полную информацию об итоговой стоимости кредита и размере ежемесячных платежей. Заполнив необходимые сведения о размере процентной ставки, сумме займа, сроке кредитования, величине первоначального взноса и типе платежей, клиент сможет проанализировать требуемый уровень дохода и понять структуру предстоящих платежей.

Все данные можно получить как в цифровом, так и в удобном графическом формате.

Ипотека для большинства граждан РФ является единственным возможным вариантом приобретения собственного жилья. Перед оформлением такого кредита следует заранее изучить все имеющиеся юридические и финансовые аспекты предстоящей сделки, условия в ведущих российских банках, воспользоваться ипотечным калькулятором и сравнить потенциальные потери и выгоды по каждому продукту.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Если вам нужна приватная консультация, то просьба записаться в специальной форме на нашем сайте. Это бесплатно.

Просьба оценить пост и нажать кнопку любимой социальной сети.

Похожие записи:

• Оформление дома по дачной амнистии 2024 год
• Комерческое-мрэо.рф ЦЕНЫ на УСЛУГИ
• Пенсии военных пенсионеров: отмена понижающего коэффициента в 2023 году