Особенности банкротства поручителя физического лица

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Особенности банкротства поручителя физического лица». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Если арбитражным судом установлен факт финансовой несостоятельности (банкротства) основного заёмщика, но при этом поручителем было исполнено обязательство по возврату долга, то последний имеет право объявить себя кредитором банкрота.

Основания для признания банкротства поручителя

Большинство клиентов компании ООО «Глав Банкрот» на консультации задают такой вопрос: «Можно ли подать на банкротство поручителей иск в суд, если должник перестал платить кредит?» К сожалению, нет. Физическое лицо, как гарант, может инициировать процедуру признания несостоятельности только после того, как суд вынесет решение о переходе денежных обязательств перед кредитором с должника на ручающегося.

Также для подачи на банкротство поручителя физического лица нужно соблюсти условия:

• сумма долга по договору составляет более 500 000 рублей или если она меньше, то у поручителя есть свои обязательства перед другими лицами, что в совокупности составит общий долг свыше полумиллиона;
• дохода и имущества, находящегося в собственности ручающегося, недостаточно для покрытия долгов по исполнительному листу;
• период просрочки выплат по исполнительному предписанию равен 3 месяцам и более.

Что будет с поручителем при банкротстве юридического лица

Признание организации финансово несостоятельной автоматически влечет за собой ее ликвидацию и признание всех долгов безнадежными. Другими словами, они просто списываются. По логике вещей, в этой ситуации поручитель должен быть освобожден от каких-либо обязательств. Но тут в силу вступает ст. 367 ГК РФ.

В ней установлено правило, по которому ручающийся за юридическое лицо несет полную ответственность по займу или другим обязательствам, если кредитор успел направить исковое требование в суд о возмещении долга по поручительскому договору.

Если суд установит, что подача на банкротство юридического лица была фиктивной или, будут выявлены какие-то махинации, вся ответственность с гаранта снимается.

Поскольку долги компаний обычно исчисляются сотнями, а то и миллионами рублей, банкротство поручителя юридического лица в этом случае будет самым правильным решением.

Как поручителю получить компенсацию с должника?

До того момента, пока должник обратится в суд с просьбой признать себя банкротом, может пройти много месяцев. Все это время долг будет обрастать штрафами и просрочками. Рано или поздно отдел взыскания возьмется за поручителя по ссуде. И именно ему будут звонить из банка с требованием заплатить по чужому кредиту. И в этом случае требования абсолютно законны.

Не все выдерживают прессинг профессиональных взыскателей, кто-то не хочет портить свою кредитную историю, третьи желают помочь другу или родственнику, за которого поручились. Причин тут много, а исход один — многие поручители, осознав, что человек не платит, начинают погашать долг за него. И у этих людей есть шанс хотя бы частично вернуть свои деньги.

Если поручитель выплачивал кредит за должника, он может во время процедуры банкротства заемщика также заявить свои кредиторские требования. Но, к сожалению, это только в теории. В реальности же кредиторам достаются копейки, полученная сумма может не окупить даже проезд до суда;

Если долг большой, поручителю лучше вслед за должником объявить себя банкротом

Это намного выгоднее, чем долгие годы платить кредит за чужую квартиру, машину или другую дорогую прихоть бывшего товарища.

Что делать поручителям?

Во-первых, поручительство — это не помощь по-соседски, это не одолжить пару тысяч до зарплаты дальним родственникам. Это серьезная ответственность и обязательства. В случае, если кредитор перестанет платить по любой причине — от потери работы до смерти, — банк постучится в вашу дверь. Это стоит помнить в момент принятия решения.

Во-вторых, нужно быть готовым платить по долгу своего заемщика. То есть, быть готовым к тому, что риски сработают. Если вы на это не готовы, просто не соглашайтесь быть поручителем.

В практике НЦБ был случай, когда руководитель компании заставил подчиненного под страхом увольнения взять кредит на развитие организации. Такие случаи нередки, что подтверждают многочисленные публикации в СМИ. После того, как компания в конечном итоге прогорает, человек оказывается один на один со своей бедой — многомиллионными долгами и непониманием того, что делать дальше.

Выход из ситуации один — банкротство физического лица. НЦБ поможет через суд законно списать не только чужие, но и свои долги. Главное обратиться за консультацией и вместе с юристами разработать четкий план дальнейших действий.

Какие риски следуют за поручительством

Учитывая, что поручительство требуется для крупных займов или ипотеки, риски для поручителя велики. На этот шаг зачастую идут близкие друзья или родственники, практически не раздумывая. Однако недостаточно взвешенное решение может обернуться:

1. Материальными потерями: если заемщик перестанет выплачивать кредит, ответственность перейдет на поручителя. Ему предстоит вернуть тело кредита, проценты банка и накопившиеся штрафы.
2. Ограничениями в рамках исполнительного производства: блокировкой банковских карт, арестом имущества, запретом выезда за границу – при условии, что банк выйдет в суд с гражданским иском.
3. Испорченной кредитной историей, где отразится просрочка в выплате чужого кредита.

ЦЕНЫ НА ПРОЦЕДУРЫ БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Первичная консультация по вопросу банкротства физического лица Бесплатно

• Анализ юридических фактов в отношении обстоятельств и интересов клиента.
• Консультация по возможности оспоримости сделки на основании Главы III. 1 закона о банкротстве.
• Консультирование по возможности списания долгов: оценка юридических, финансовых и имущественных рисков Должника.
• Консультация по вопросам разработки тактики защиты имущества клиента.
• Формирование предварительного плана действий.
• Составление списка документов для инициации производства по делу о несостоятельности (банкротству).
• Консультирование по подготовке производства.

Почему к банкротству поручителя суды относятся более лояльно?

Сейчас в России есть тысячи бывших сотрудников компаний, партнеров по бизнесу, а также отзывчивых родственников и друзей, которых можно отнести к категории «вечных должников». Суммы кредитов, по которым они когда-то выступали поручителями, исчисляются миллионами рублей. Должники по займам и разорившиеся организации оставили их с неподъемными суммами кредитов и для таких физлиц банкротство – реальный выход из сложившейся ситуации.

Поручитель сам кредитные деньги не тратил, таким образом, перед лицом закона у него нет признаков недобросовестного поведения – это важный аргумент в пользу гражданина при рассмотрении дела в суде. При вынесении решения о банкротстве судьи всегда более лояльно относятся к поручителю, чем к заемщику, поэтому вероятность поручителю в итоге остаться с долгами близка к нулю.

Исключение – ответственность главного бухгалтера или директора, если у юридического лица возникли трудности с выплатой займов в результате их управления компанией. Суд считает, что руководители предприятия должны нести ответственность за разорение бизнеса.

Имеет ли право поручитель объявить себя банкротом?

Банкротство поручителя-физического лица возможно, поскольку поручитель – гражданин, который также может оказаться неспособным выплачивать крупные суммы по займам должника.

Существуют 2 основания, на которых возможно признание поручителя банкротом:

• сумма его собственных долгов плюс кредита заемщика превысила 500 тыс. руб., и он не в состоянии погасить её за счет своих доходов и имущества;
• кредит должника перешёл по решению суда к поручителю, а у него нет средств для его покрытия.

Если должник обанкротился, его обязательства не аннулируются – они переходят к поручителю¹. В этой ситуации поручившемуся лицу проще всего объявить себя банкротом. Тогда все кредиты, просрочки должника, исполнительные производства и судебные решения по займу отменят.

Получили от друга неприятный сюрприз в виде долга? Юристы компании «Нет Долгов» помогут вам инициировать и провести процедуру банкротства и законно избавят от непосильных финансовых обязательств.

Записаться на консультацию

Для лучшего понимания поставленного вопроса обратимся к судебной практике. Так, например, в постановлении ФАС УО от 31.03.2011 по делу № А50-3190/2010 арбитраж обоснованно отклонил апелляцию поручителя на решение о возложении на него долга, указав, что завершение конкурсного производства в отношении должника и его исключение из ЕГРЮЛ не влекут прекращения обязанности поручителя в случае, когда к этому моменту к нему предъявлено соответствующее требование о погашении долга.

Также интересны и выводы 9-го Арбитражного апелляционного суда (постановление от 21.06.2011 № 09АП-1307/2011), который, используя приведенную выше аргументацию, также указывает на возможность применения к данной ситуации п. 21 постановления Пленума ВАС РФ «О некоторых…» от 23.07.2009 № 58, описывающего аналогичный вопрос, только по отношению к залогу.

Учитывая перечисленные выводы, можно говорить о единообразии используемых судами подходов к ситуации прекращения поручительства при банкротстве должника.

Последствия признания гаранта несостоятельным

При банкротстве должника поручительство считается рискованным процессом. Нередко у гаранта просто отсутствуют средства или имущество, с помощью которого он мог бы погасить долги неплательщика. Поэтому единственной возможностью является объявление себя банкротом. Процедура считается сложной и специфической, а также она приводит ко многим негативным последствиям. К ним относится:

• если у гражданина будут отсутствовать личные сбережения, которые могли бы использоваться для погашения долга, то его имущество будет продано на торгах, а вырученные от этого процесса средства направятся на погашение задолженности;
• в течение трех лет не получится у гражданина занимать какие-либо руководящие должности в разных организациях;
• повторная процедура признания себя несостоятельным запрещена в течение следующих 5 лет;
• существенно ухудшается кредитная история;
• если обращается гражданин в течение 5 лет в какие-либо банки за кредитом, то ему надо оповещать работников учреждения о том, что он был признан банкротом.

Поэтому поручители должны серьезно подумать о том, стоит ли подписывать договор поручительства, так как если должник по разным основаниям не сможет справляться со своей кредитной нагрузкой, то гражданину придется столкнуться со многими негативными последствиями.

Ответственность поручителя при банкротстве должника

Банки при подписании договоров поручительства используют 2 вида ответственности:

• солидарная;
• субсидиарная.

Такие же требования устанавливаются ст. 363 ГК РФ. Исходя из вида ответственности, прописанной в договоре, будет отличаться развитие событий при банкротстве основного должника.

1. Солидарная ответственность.
   В данном случае поручителю надлежит выплатить:
   сумму долга по кредиту;
2. начисленные проценты;
3. дополнительные затраты. В частности, комиссии, штрафы, начисленные за просрочку.

Важно!

Банк может предъявлять претензии к должнику и поручителю одновременно или на выбор к кому-то одному. Фактически это общий долг, со всеми вытекающими последствиями.

4. Субсидиарная ответственность.
   Здесь на поручителя ложится обязанность выплатить оставшийся долг, который не смог отдать сам заемщик. То есть банк предъявляет претензии по очереди: сначала к основному должнику, и только потом — к поручителям.

Особенности процедуры банкротства поручителя для физлица

Для того чтобы заявить о своем банкротстве, как поручителю, физлицо должно соответствовать следующим признакам:

1. Было принято судебное решение о взыскании основного долга и процентов с поручителя из-за невозможности получения денег от основного должника.
2. Продолжительность просрочки по обязательствам в рамках договора поручительства составило 3 месяца и более.
3. Размер долговых обязательств превысил 500 тыс. р. или стоимость принадлежащего имущества.

Особенностью банкротства поручительства является более лояльное отношение со стороны судов. Связано это с тем, что поручитель не имел прямой выгоды от кредитования: он не распоряжался полученными средствами. Поэтому риски признания его банкротства фиктивным или преднамеренным сведены к минимуму, как и возможность сохранения за поручителем задолженности по решению суда.

Процедура банкротства поручителя-физлица будет выглядеть так:

1. Поручитель подает заявление в арбитражный суд о признании его банкротом. В качестве оснований возникновения долга в заявлении поручителю следует сослаться не только на сам договор поручительства, но и на документ, который подтверждает перевод долга банком на поручителя (требование, судебное решение). Инициатива по обращению в суд может исходить как от самого поручителя, так и его кредиторов, в частности, банка, с которым подписан договор поручительства.
2. Арбитражный суд назначает управляющего и вводит один из возможных этапов банкротства в отношении поручителя.
3. Этап реструктуризации задолженности вводится по отношению к должнику, чей заработок позволяет погашать задолженность на условиях рассрочки. Если на этом этапе поручитель полностью погасит долг за основного заемщика, то процесс банкротства завершается без объявления физлица банкротом и негативных последствий, связанных с данным статусом. В дальнейшем лицо вправе потребовать возврата выплаченной суммы у основного заемщика в судебном порядке в рамках исполнительного производства.
4. На этапе реализации имущества вся собственность поручителя подлежит описи и последующей реализации на открытых торгах. Некоторые виды имущества, которые подлежат исключению из конкурсной массы, перечислены в ГПК: это единственная жилплощадь должника, продукты питания и лекарства, личные вещи, топливо для обогрева, домашние животные и пр.
5. Вырученные средства распределяются между кредиторами должника с учетом очередности. Если вырученных средств оказывается недостаточно для погашения всего объема обязательств перед кредиторами, то они погашаются пропорционально размеру требований.
6. Поручитель получает статус банкрота, процесс завершается, и все неисполненные им долги, включая задолженность от поручительства, считаются погашенными и списываются.

Практика банкротств поручителей

Институт банкротства был введен в России в 2015 году, и за этот период уже сформировалась определенная практика Арбитражных судов. Действительно, в большинстве случаев поручители обращаются за признанием несостоятельности, когда банк обращает претензии в их адрес.

К нам часто обращаются клиенты с вопросом: что делать поручителю, если должник — банкрот?

Согласно комментариям суда по делу № А76-19770/2009 АС Челябинской области, обязательства поручителей не закрываются с момента признания основного заемщика банкротом. Поручитель должен контролировать поступление оплаты платежей, если на нем тоже числится ответственность. Таким образом, если основной должник стал банкротом, поручителю необходимо банкротиться тоже, если он: не может оплачивать чужой долг и имеет свои задолженности по кредитам.

Интересным оказалось решение по делу 2-207/2017 ~ М-137/2017 АС Забайкалья. Определение свидетельствует, что после кончины основного должника к поручителям не могут предъявляться претензии. Все требования банк должен предъявить наследникам покойного.

Что делать, если муж — банкрот, а жена поручитель по кредиту? Подобная ситуация часто наблюдается по ипотечным договорам. Практика за последние годы показала, что оба супруга в такой ситуации могут подаваться на признание банкротства в одном деле. Фактически речь идет о совместном признании несостоятельности, которое проходит в разы дешевле и проще, чем если бы супруги банкротились поодиночке.

У вас есть вопросы по банкротству, вы хотите избавиться от непосильных долгов? Позвоните нам по телефону или напишите через форму обратной связи. Мы ответим на вопросы и поможем подготовиться к процедуре!

Обязанности и ответственность поручителя при банкротстве должника

Поручительство может возникать по закону или по договору. Соответственно, условия его прекращения могут быть указаны в самом соглашении или в законодательных актах.

Нормы ГК РФ говорят о том, что поручительство может быть прекращено, если:

обязательство по основному договору исполнено;

при переводе долга на другого заемщика;

заемщик надлежаще исполнил обязательство, но банк-кредитор отказывается его принимать;

закончен срок соглашения.

При банкротстве основного должника поручительство может быть прекращено лишь в том случае, если кредитор не предъявил требований оплатить долг до того, как основной заемщик был признан банкротом. В противном случае поручитель при банкротстве физического лица должен будет выполнить свои обязательства и погасить долг.

Законодательство, которое регулирует процедуру признания финансовой несостоятельности и ответственность по договору поручительства, несовершенно. Опытные банковские юристы используют неоднозначные нормы для того, чтобы добиться результата. Практика показывает, что в ряде случаев можно найти причины для аннулирования поручительства, но сделать это довольно сложно. Суды часто встают на сторону кредитора и оспаривание договора поручительства должником или гарантом рассматривают, как уклонение от оплаты долга. Но не стоит опускать руки, при отказе суда следует подавать апелляцию. Суды высшей инстанции могут трактовать ситуацию абсолютно по-другому.

Должен ли поручитель платить кредит? Да, это обязательство указано в договоре, который ним был подписан. Но если доказать, что при оформлении договора были нарушены процедуры, имело место мошенничество и подпись на документе поддельная, договор можно будет аннулировать. Но практика показывает, что рассмотрение дела к поручителю – процесс ложный, растянутый во времени, требующий определенных расходов (в том числе на адвоката), а шанс выиграть дело невелик. Поэтому эксперты рекомендуют хорошо подумать перед тем, как подписать договор поручительства.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментариях или задать вопрос бесплатному юристу по банкротству или поделится информацией с друзьями в соцсетях.

Похожие записи:

• Из чего делают жвачку орбит
• Как ветеранам труда Самарской области получить поддержку от государства
• Налог на автомобиль для пенсионеров в 2024 году в СПБ