Что такое добровольное страхование жилья в квитанции ЖКХ
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое добровольное страхование жилья в квитанции ЖКХ». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Стоимость страхования по льготной программе была на порядок ниже среднерыночного тарифа на страхование квартиры — 1,96 руб. за 1 кв. м. Этот вид страхования был социально значимым, добровольным и серьезно востребованным — к программе подключились около 60% москвичей, отмечают в СК «Согласие».
Сколько будет строить страховка квартиры
На запрос «РБК-Недвижимости», сколько будет стоить страхование квартир в Москве с учетом таких же рисков, ни один из участников городской программы не смог дать ответ на момент публикации. На формирование страховых тарифов влияет множество факторов, а предложение формируется индивидуально для каждого клиента. По мнению СК «Согласие», отмена льготной программы повлияет на рынок и страховщики начнут предлагать продукты, схожие по цене с льготным страхованием.
Страхование недвижимости в классическом смысле обычно подразумевает составление индивидуальной программы под запрос страхователя, осмотр квартиры, согласование условий, пояснили в «АльфаСтраховании». У страховщиков есть аналогичные экспресс-продукты, не требующие осмотра, экспертной оценки имущества, расчета тарифа и стоимости страхования. Эти программы также можно оформить не выходя из дома, онлайн, и они будут защищать от наиболее важных рисков.
На сайтах многих страховых компаний есть калькуляторы, с помощью которых можно рассчитать стоимость полиса. Она будет зависть от набора рисков, которые нужны клиенту, а также суммы страхового покрытия.
Экономическая целесообразность
С одной стороны платеж не такой большой, в среднем 200 рублей в месяц. Т.е. за один год выходит 2400 рублей. Что касается максимальной суммы возмещения, то на примере московской области она составляет 350 000 рублей. Всего, в зависимости от региона, сумма может меняться от 300 до 500 тысяч рублей. Получается, годовой тариф составляет примерно 0,7 процента. Но, если обзвонить различные страховые компании, то есть вероятность заключить более выгодный договор страхования, где сумма будет примерно такой, либо немного больше, но максимальная сумма возмещения в разы выше.
Также, если наступает страховой случай, то есть ряд неудобств. Например, при наступлении страхового случая необходимо в течение трех дней уведомить страховую компанию, но не всегда жильцы знают, с какой страховой компанией заключен договор, ведь взносы платятся вместе с квитанцией ЖКХ. Также нужно в течение трех дней подать письменное заявление. А если в районном центре нет офиса, то придется ехать в другой город или областной центр, где есть офис страховой компании.
Как отказаться от дополнительных страховок до подписания договора
Все просто – вы отказываетесь от комплексного страхования, банк отказывает вам в льготной ставке. Или вовсе в ипотечном кредите. Да, редко, но бывают, случаи, в которых банк может отказать в кредите без объяснения причин и будет иметь на это полное право.
Для отказа от дополнительных страховок по ипотеке сообщите о своем намерении персональному менеджеру в банке. В случае если менеджер говорит, что такое невозможно, обращайтесь к его руководству. Для этого:
- подготовьте заявление в свободной форме на имя руководителя отделения в двух экземплярах;
- передайте одну копию лично менеджеру, на второй копии он должен поставить свою подпись и дату принятия заявления;
- можно дополнительно позвонить в службу поддержки клиентов банка и сообщить о данном обращении;
- ожидайте ответа банка.
Пока вы ждете решения банка, можно ознакомиться с предложениями конкурентов. В случае отказа банка, вы наверняка найдете более выгодное или как минимум такое же предложение. Как и в первом случае, даже при страховании только залогового имущества имеет смысл сравнить тарифы всех страховых компаний, аккредитованных банком. Почитать об этом можно здесь.
Плюсы отказа от доп. страховок:
- экономия денег.
Минусы:
- риск получения отказа по кредиту;
- гарантированное повышение ставки;
- риск невыплаты ипотеки при потере работы или проблемах со здоровьем;
Несмотря на кажущийся перевес в сторону недостатков при отказе от страховок по ипотеке, одно преимущество в виде экономии денег перевешивает все негативные последствия.
Что делать при наступлении страхового случая
В силу п. “к” ч. 2 стат. 11.1. ФЗ № 68, порядок и сроки возмещения ущерба при гибели или повреждении жилого помещения определяются региональной программой.
Соответственно, страхователь может уточнить, по какой форме подавать заявление, какие документы нужно собрать, каким способом будет перечислена денежная выплата (в отношении выплаты, осуществляемой именно страховщиком):
- посредством ЕАС “Жилье”;
- в управляющей компании;
- из текста договора;
- непосредственно в офисе страховой компании, с которой был заключен страховой договор на оказание услуги по защите жилья, или по номеру ее “горячей линии”.
Относительно форм заявлений, документов, способов перечисления выплат, причитающихся из бюджета субъекта РФ, рекомендуем уточнять непосредственно в органе исполнительной власти региона, осуществляющем нормативно-правовое регулирование и выработку политики субъекта в сфере жилищных отношений.
Страховая компания, участвующая в городской программе, предложила вам страхование квартиры в рассрочку. Ежемесячный страховой взнос составляет 1/12 величины страховой премии (годовой платы за страхование). Он начислен в строке единого платежного документа «добровольное страхование» и уплачивается авансом.
Если хотите, чтобы договор страхования действовал, например, в октябре (неоплаченный период), то последний срок уплаты взноса — 30 сентября. Не позднее! Чтобы квартира была застрахована в ноябре, позаботьтесь об очередном платеже до 1 ноября и т.д.
В Страховом свидетельстве о страховании жилого помещения в городе Москве указано, что по страховым событиям, происшедшим в период, за который не произведена уплата очередного взноса, страховщик ответственности не несет и понесенные страхователем убытки не возмещает.
Будьте аккуратны. Помните, что важны и уплачиваемая сумма, и сроки уплаты. Дата уплаты и сумма взноса определяются по платежному документу, удостоверяющему факт произведенной оплаты.
О добровольном страховании жилых помещений
В целях защиты имущественных интересов граждан действует система страхования жилых помещений в расстрочку по единым платежным документам.
Каждый человек, который получает единый платежный документ (далее ЕПД), с представленным в нем списком оплаты за жилищно-коммунальные услуги, замечал строку «плата за страхование жилого помещения”.
Что же такое страхование квартиры через ЕПД и как оно работает на самом деле?
От затопления, пожара и прочих видов чрезвычайных ситуаций, которые происходят не всегда по вине людей, страдают ежегодно тысячи квартир, расположенных в соседних помещениях.
Компенсировать порчу чужого имущества и ликвидировать нанесенные повреждения жилому помещению добровольно, мало кто согласится. Как раз на такие случаи и необходима страховка, при наличии которой все обязанности по возмещению ущерба берет на себя страховщик.
Перед тем как решить, нужна ли такая страховка или нет, стоит узнать от каких рисков сможет защитить хозяина жилого помещения добровольное страхование.
Строка «добровольное страхование» не входит в суммарную стоимость коммунальных платежей, а прибавляется к общей стоимости всех коммунальных услуг. Для оплаты страховки необходимо выразить свое согласие в виде «галочки» напротив соответствующей графы.
Добровольное страхование квартиры – это услуга или продукт, предоставляемый не государством или муниципалитетом, а страховой компанией, который включает в себя страхование жилого помещения (его конструкции, отделку, техническое оборудование, движимое имущество и ответственность) по установленным страховщиком правилам и тарифам. У каждого страховщика тарифы могут отличаться, как и условия страхования, поэтому прежде чем ставить «галочку» следует с ними ознакомиться внимательно.
Страхование, предлагаемое в ЕПД, сегодня становится все более популярным и востребованным. По официальным данным количество застрахованных квартир к концу года приблизится к двум миллионам.
3 августа 2020 года принят ФЗ №320, рассматривающий внесение правок в ряд законодательных актов РФ. В тексте документа имеется пункт о добровольном страховании жилища в регионах от ЧС. Официальный документ выложен в открытый доступ 03.08.2018 года. Это значит, что закон вступает в силу ровно через год, а именно 03.08.2019 года.
Главное слово, на которое никто не обращает внимания — «добровольное». Иными словами, человек сам принимает решение — оплачивать страховку или нет. Государство не обязывает, а лишь предлагает платить деньги. Параллельно с ФЗ №230 этот вопрос регулируется ГК РФ (гл. 48). Возникает вопрос, зачем потребовался специальный закон, ведь многие положения описаны в ГК.
Можно ли отказаться от оплаты
Многих граждан интересует возможность отказа от добровольного страхования жилья. Это не удивительно, ведь аналогичные программы работали до вступления в силу нового ФЗ. Такой опыт получили граждане столицы, МО, СПб, Краснодара и ряда других городов. С годами охват увеличивается.
Ранее уже отмечалось, что жилищное страхование является добровольным. Это означает, что появление дополнительной графы в квитанции не несет рисков для плательщика.
Человек вправе игнорировать эту строку не вносить платежи. Кроме того, до 3 августа 2020 года закон не вступил в силу, поэтому управляющие компании действуют по собственной инициативе.
Иное дело, если гражданин хочет защититься от непредвиденных ситуаций. В таком случае необходимо прийти в УК, изучить условия и возможности нововведения. Параллельно важно получить данные по страховой фирме. Если человеку не интересно предложение, он вправе оформить договор с другим страховщиком.
Если гражданин автоматически платил по счетам и несколько раз внес деньги по добровольному страхованию, нужно прийти в страховую фирму и оформить заявку на расторжение соглашения.
После этого требуется сходить в управляющую компанию и письменно отказаться от участия в программе страхования. Параллельно можно требовать удаления подписи из квитанции на оплату.
Зачем нужно добровольное страхование квартиры?
Цель государства – обеспечить заблаговременную страховку жилья россиян от самых распространенных чрезвычайных ситуаций: наводнение, пожар, коммунальные аварии. Тем не менее, многие соотечественники против перекладывания заботы о сохранности квартир и домов на собственные плечи. Максимум, на что они готовы: совместное с государством финансирование страхования жилища при покрытии властями не менее 90% страховых взносов.
Правительство РФ на протяжении 15 лет пытается заставить россиян заранее оплачивать риски путем страхования недвижимого имущества. В отличие от иностранных государств, в нашей стране почти отсутствует культура страхования жизни и квартир, люди вкладываются только в страхование автомобилей, которое является обязательным.
В начале августа в силу вступает пилотный проект, в рамках которого владельцы жилья буду вносить страховые взносы в рамках оплаты квитанций по коммунальным платежам. Изменения начнут работать в семи регионах страны: Санкт-Петербург, Московская, Ленинградская, Свердловская, Новосибирская, Тюменская и Тверская области.
Москва является участником добровольной программы страхования уже более 20 лет – с далекого 1995 года. Более 2 миллионов москвичей уже позаботились о сохранности своего жилья и застраховали имущество от пожаров, стихийных бедствий, коммунальных аварий и взрывов. Здесь страховые выплатили более 42 миллионов рублей.
Аналогичная программа успешно действует и в Краснодарском крае, где выплаты за последние 4 года составили чуть меньше 10 миллионов рублей, причем в период затопления Туапсинского и еще двух районов на Кубани застрахованные лица уже получали в среднем по 90 тысяч рублей.
Достоинства и недостатки муниципального страхования жилья
Муниципальная программа позволяет купить страховую защиту за очень небольшие деньги.
Если жилье уничтожено и восстановлению не подлежит, Правительство Москвы предоставляет пострадавшим аналогичное жилье, в соответствии с действующими социальными нормами.
К недостаткам программы можно отнести низкую стоимость квадратного метра площади. Именно эта сумма берется за основу при расчете ущерба. Зачастую ее не хватает для покрытия реального ущерба.
Если залив и ущерб наступил в результате поломки стиральной или посудомоечной машины, страховая компания не посчитает это страховым случаем.
Муниципальное страхование приносит несомненную пользу жильцам, получающим хоть и не полное, но все же возмещение.
Городской бюджет избавил себя от расходов и хлопот по оказанию материальной помощи пострадавшим, в большей части переложив это бремя на плечи страховщиков. И это самый цивилизованный способ защиты от непредвиденных трат и потери имущества.
Вовремя и аккуратно платите страховые взносы. Предлагаем вам посмотреть видеоролик.
Страховая программа создана на основании документов:
- ГК РФ, «Страхование», гл. 48.
- Об организации страхового дела, закон №4015-1 от 27 ноября 1992 г.
- Жилищный кодекс России, ст. 2.
Среди страховщиков проводится открытый конкурс. Победившие компании рассылают нанимателям и собственникам свидетельства о добровольном страховании жилого помещения. Это публичные оферты на 1 год, предусматривающие ежемесячную оплату взносов.
Кроме страховщиков, ответственность за программу добровольного жилищного страхования несет правительство Москвы:
- при повреждениях недвижимости — дополнительно компенсирует ущерб;
- при уничтожении — гарантирует предоставление нового жилья.
Коммунальная квитанция пришла с новой строкой, что делать?
Собственно говоря, данная строчка в квитанции 2021 года, будет необязательна для исполнения. Если гражданин обнаружил в квитанции за текущий месяц строчку об уплате страховых взносов, совсем нет нужды её сразу оплачивать. Можно просто исключить эту сумму из оплаты. Даже в случае согласия на оплату добровольного страхования есть смысл обратиться в свою управляющую компанию. Чтобы ознакомиться с условиями договора страхования. При обращении собственник должен уточнить следующие, интересующие его вопросы:
- какие именно риски предвидит страховая компания в регионе нахождения объекта собственности;
- конкретные сроки исполнения обязательств компании, при наступлении этих рисков;
- сроки расследования причин чрезвычайной ситуации или техногенной катастрофы;
- так же возможность компании предоставить временное убежище либо определить размер компенсации в случае самостоятельного поиска такового.
Все вышеизложенное имеет здравый смысл. Ведь очевидно, что собственник жилья, плативший весь остаток своих дней страховку от риска нападения на его обитель марсиан, так и не дождется наступления страхового случая. Далее есть ли смысл платить гражданину России, проживающему в доме с центральным отоплением и электрическими варочными печами, если в договоре будет прописан, к примеру, риск от взрыва бытового газа?
Что делать, если произошел страховой случай?
При наступлении страхового случая:
- немедленно сообщите в противопожарную службу, аварийные службы или другие компетентные органы;
- в течение трех рабочих дней с момента, когда вы узнали о произошедшем инциденте, сообщите о нем в страховую компанию.
Для оформления убытков предоставьте в страховую компанию следующие документы:
- заявление с описанием страхового события и повреждений жилого помещения;
- документ, подтверждающий факт уплаты страхового взноса;
- документ, удостоверяющий личность, гражданство и место жительства страхователя, например, паспорт;
- правоустанавливающие документы на жилое помещение;
- свидетельство или полис о страховании жилого помещения;
- документ из компетентной организации, устанавливающий дату и причину события, повлекшего повреждение (уничтожение) жилого помещения;
- банковские реквизиты для получения страхового возмещения.
Нанесенный в результате страхового случая ущерб рассчитывается с учетом повреждений всех конструктивных элементов, элементов отделки, инженерного оборудования, элементов внутренних коммуникаций, относящихся к застрахованному жилому помещению.
Куда стоит обращаться
Страховка в квитанции по квартплате официально носит название «социальной», и оплачивается с той целью, чтобы обеспечить возмещение убытков собственника квартиры в случае нанесения ущерба застрахованному имуществу.
Для оформления такой страховки не нужно никуда обращаться, и вполне достаточно просто поставить в квитанции за квартплату галочку возле соответствующей графы. Таким образом, человек соглашается на дополнительную выплату квартплаты, а взамен получает возможность получения компенсации в случае возникновения каких-либо форс-мажорных ситуаций.
Единственное требование – внести оплату до 31 числа текущего месяца, вследствие чего на квартиру автоматически будет оформлен страховой полис на последующий месяц. При этом, если плательщик не вносит оплату в установленные сроки, страховщик автоматически расторгает договор, и в случае возникновения страхового случая уже не выплачивает компенсацию.
В основном страховка создана именно для обеспечения защиты самой квартиры, включая ее конструктивные элементы, отделку и в принципе само жилье. При этом никакое имущество, расположенное внутри помещения (бытовая техника, мебель и т.д.), не будет застраховано, и за его повреждения никакой компенсации не выплатят.
Если же гражданин сталкивается со страховым случаем, то в таком случае, в первую очередь, ему нужно обратиться в аварийную, пожарную и диспетчерскую службы для регистрации нанесенных повреждений. После этого на протяжении трех рабочих дней нужно будет подать уведомление в страховую компанию, чтобы сообщить ей о наступлении страхового случая (нужно оповестить хотя бы по телефону).
Проверить задолженность по квартплате надежнее всего в офисе или на сайте управляющей компании, подав соответствующий запрос с точным адресом.
Образец договора реструктуризации долга по квартире можно скачать по этой ссылке.
Самый главный плюс, ради чего программа и начинала свою работу – низкая стоимость. Это помогает практически каждому гражданину оформить страхование за доступные деньги. Даже если жилье было полностью уничтожено, то государство готово предоставить квартиру с аналогичными характеристиками для заселения гражданина на новое место.
Но из доступности вытекает главный минус – низкая стоимость каждого квадратного метра. В итоге такой способ страхования не будет подходить для дорогостоящих квартир, так как нанесенный ущерб не будет покрыт по условиям заключенного договора.
Так сильно ограничены рамки, в которых будет предоставляться возмещение ущерба. Если затопление произошло по причине сломанной стиральной машинки, то собственнику придется восстанавливать все за собственный счет.
Подытожить программу можно следующим: несмотря на то, что покрывает ущерб не полностью в большинстве случаев, это хорошая возможность потратить меньшую сумму на восстановление. Также удобно и то, что нет необходимости отправляться самостоятельно для заключения договора, достаточно просто поставить соответствующую галочку и оплатить услугу вместе с ЖКУ.
Куда идут взносы на страховку
Согласно п. “г”, “з” и “и” ч. 2 ст. 11.1. ФЗ № 68, в региональной программе должны содержаться сведения о том:
- как отбираются страховщики, имеющие право принимать участие в добровольном страховании имущества от ЧС;
- как должны отобранные страховщики направлять оферту страхователю и как последний должен ее акцептировать;
- как должен заключаться договор страхования, уплачиваться страховая премия и др.
Куда именно поступают взносы, нигде не сказано. Вероятно, что добровольное страхование в квитанции ЖКХ предусматривает направление денег страхователей непосредственно в страховой фонд страховщика, отобранного в соответствии с условиями регпрограммы.
Узнать, в какой именно СК аккумулируются средства, можно:
- при помощи лица, имеющего доступ к ЕАС “Жилье”;
- в управляющей компании, осуществляющей рассылку платежных документов;
- из текста договора, заключенного на условиях и в порядке, установленных региональной программой, и полученного после акцептирования оферты страхователем в порядке, указанном в региональной программе или в общем порядке, установленном ст. 438 ГК РФ (то есть после уплаты первого взноса).