Что такое НПФ и как его выбрать для увеличения пенсии

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое НПФ и как его выбрать для увеличения пенсии». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Сегодня на рынке действует множество НПФ, предлагающих разные условия, доходность и инвестиции в различные объекты. При этом спрос на услуги данных учреждений повышает предложение — это обуславливает высокую конкуренцию на рынке. Сделать выбор в пользу эффективно работающего и надежного фонда помогают рейтинги, составляемые экспертами на базе сложной методологии. Рейтинг доходности негосударственных пенсионных фондов определяет, в какой мере данное учреждение способно выполнить взятые на себя обязательства по отношению к вкладчику. Главный критерий рейтинга — доходность НПФ или объем прибыли, который фонд получает по итогам управления пенсионными накоплениям своих клиентов. Рейтинг надежности негосударственных пенсионных фондов, напротив, в приоритет ставит стабильность учреждения и способность противостоять актуальным рискам.

1. Надежность. Это один из важнейших параметров оценивания пенсионного фонда. Пенсионная система организована таким образом, чтобы защитить денежные вклады – весь объем накоплений застрахован в полном объеме, благодаря чему человек может быть уверен, что в старости не останется без денег. Существуют различные ежегодные рейтинги, проводимые специальными аналитическими агентствами. В результате сравнения перечня параметров, каждому фону присваивается определенная категория. Наивысшая оценка такого учреждения – ААА, она свидетельствует о наилучшей надежности среди всех конкурентов.
2. Период работы. Чем выше срок деятельности организации в сфере пенсионного обеспечения, тем у нее больше опыт, она имеет большую базу и умеет приспосабливаться к любым условиям рынка.
3. Количество застрахованных. Этот показатель говорит о том, сколько человек работают с этой организацией. Если компания имеет менее, чем миллион клиентов, не рекомендуется доверять ей свои денежные средства.
4. Доходность. Этот показатель имеет комплексную оценку, и составляется ан основании нескольких составляющих. Нужно понимать, что некоторые рейтинговые агентства специально подбирают показатели таким образом, чтобы вывести на первое место нужную им организацию. Связано это с тем, что параметр доходности имеет несколько модификаций – доходность за последний год, средняя доходность за 10 лет, накопленная доходность, и все они считаются по-разному, а некоторые зависят еще и от периода осуществления деятельности.
5. Сопутствующие услуги. Этот параметр не столь важен при выборе компании, однако он влияет на удобство пользования ее услугами. Согласно рекомендациям специалистов, нужно уточнить, имеется ли у фирмы официальный сайт, личный кабинет для каждого пользователя, насколько оперативно и качественно работает техническая поддержка.
6. Местоположение офиса. Лучше всего выбирать компанию, имеющую филиал в Вашем родном городе, поскольку некоторые вопросы можно решить только при личном посещении организации.

Важный нюанс. Изменить пенсионный фонд можно не чаще, чем один раз в год. Однако если за период работы с компанией не прошло 5 лет, все проценты с инвестиций Вы теряете. Многие этот нюанс не знают, в результате чего теряют существенные суммы денег, которые могли бы работать и получать доход. Для того, чтобы узнать, каков период Вашей работы со страховщиком, нужно зайти на сайт Госуслуги в раздел «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР». Получив документ, Вы узнаете о том, какая сумма накоплений имеется у Вас, и с какой организацией Вы имеете договорные отношения. Здесь же можно узнать дату заключения договора с фондом.

Рейтинг лучших НПФ для граждан РФ по надежности

Сразу необходимо отметить, что единого и признанного всеми рейтинга по надежности и доходности не существует. Большинство аналитических агентств ориентируются на рейтинги, составляемые независимым кредитным агентством под названием «Эксперт РА», по данным Центробанка и других известных источников. Все аккредитованные фонды по параметру «надежность» подразделяются на четыре вида категорий, каждой из которых присваивается буквенное обозначение. Так, наилучшую надежность имеют учреждения, которым присвоена категория ААА. В 2023 году по данным агентства «Эксперт РА» к данной категории отнесены 5 компаний: АО Газфонд «Пенсионные Накопления», АО ВТБ «Пенсионные накопления», АО «Газфонд», АО «Сбербанка», АО «Эволюция». Рассмотрим их поподробнее.

Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.

Граждане или предприятия могут самостоятельно делать взносы в НПФ, которые фонд также инвестирует, и в результате человек по выходе на пенсию будет получать не только государственную пенсию, но и дополнительную — добровольную негосударственную.

Получить накопительную часть пенсии из НПФ можно не только в виде самой пенсии, но и единовременной или срочной выплаты по достижении пенсионных оснований — возраста, стажа и так далее.

Рейтинг доходности НПФ

Лицензия	Название фонда	Рейтинг
436	Эволюция НПФ (Нефтегарант и Согласие)	100
433	Сургутнефтегаз НПФ	97
12/2	Гефест НПФ	93
359/2	Первый промышленный альянс НПФ	90
23/2	Алмазная осень НПФ	87
320/2	Социум НПФ	83
377/2	Волга-капитал НПФ	80
430	Газфонд пенсионные накопления НПФ	77
347/2	Оборонно-промышленный фонд НПФ	73
56/2	Ханты-Мансийский НПФ	70
326/2	Аквилон НПФ	67
269/2	ВТБ пенсионный фонд НПФ	63
158/2	Роствертол НПФ	60
378/2	УГМК-Перспектива НПФ	57
288/2	Национальный НПФ	53
175/2	Стройкомплекс НПФ	50
78/2	Большой НПФ	47
346/2	Транснефть НПФ	43
41/2	Сбербанка НПФ	40
437	Атомфонд НПФ	37
415	Альянс НПФ	33
237/2	Доверие (Оренбург) НПФ	30
360/2	Профессиональный НПФ	27
281/2	Магнит НПФ	23
432	Открытие НПФ (Лукойл-Гарант)	0
67/2	САФМАР (Европейский) НПФ	0
431	Будущее (Стальфонд) НПФ	0
412	Образование НПФ	0
308/2	Социальное развитие НПФ	0
94/2	Телеком-Союз НПФ	0

Первое место в рейтинге занял НПФ Эволюция, унаследовав предыдущие результаты НПФ Согласие (лидер предыдущих периодов). У фонда довольно стабильные результаты. За 8,5 лет не было периодов с отрицательной доходностью, хотя в отдельные годы Согласие (Эволюция) проигрывал инфляции. За восемь с половиной лет реальная доходность составила 16,3%.

На втором и третьем месте НПФ Сургутнефтегаз и НПФ Гефест. Оба фонда – очень небольшие (всего по 30 тыс. человек). Интересно, что в десятку лучших НПФ попали только два фонда-миллионника – НПФ Эволюция и НПФ Газфонд. Три крупнейших фонда Открытие, Сафмар и Будущее получили нулевой рейтинг.

Крупнейшие фонды Сбербанка и ВТБ, несмотря на то, что оказались где-то в средине рейтинга, справились с главной задачей – уберечь сбережения будущих пенсионеров от инфляции. На длинном промежутке времени доходность этих фондов остается выше инфляции.

Рейтинг НПФ по количеству клиентов

По данным ЦБ, всего негосударственным пенсионным фондам управлять накопительной частью пенсии доверили 36,91 млн человек.

Рейтинг НПФ по количеству застрахованных клиентов, то есть доверивших формирование своей пенсии фонду, согласно данным Банка России на 30 сентября 2021 года:

• «НПФ Сбербанка» — 8,72 млн человек;
• «НПФ «Открытие» — 6,98 млн человек;
• «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» — 6,40 млн человек;
• «НПФ «БУДУЩЕЕ» — 4,17 млн человек;
• «НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ» — 3,78 млн человек;
• НПФ ВТБ Пенсионный фонд — 2,95 млн человек;
• «НПФ Эволюция» — 1,96 млн человек;
• Межрегиональный НПФ «Большой» — 0,44 млн человек;
• «Национальный негосударственный пенсионный фонд» — 0,31 млн человек;
• «НПФ «Социум» — 0,30 млн человек.

Начать стоит с того, что существует две разновидности негосударственного пенсионного фонда – в обязательном и необязательном пенсионном страховании. Плюсы и минусы у них разные.

Плюсы НПФ в ОПС:

• Надёжная страховка вложенных средств. Обязательное пенсионное страхование – это услуга, на которую имеет право любой гражданин Российской Федерации. Она надёжно застраховывает пенсионные взносы, так как даже если с НПФ что-то случится, все взносы будут перенесены в Пенсионный фонд России.

Минусы:

• Низкая доходность. Так как обязательные выплаты имеют свой минимум, компании не могут инвестировать в ненадёжные активы.
• Серьёзные ограничения. Так как обязательное пенсионное страхование закреплено законом, оно имеет ряд серьёзных правил и ограничений, которые могут довольно сильно осложнить жизнь клиенту.

Плюсы НПФ в НПС:

• Высокая доходность. Так как ограничений на необязательное страхование государство наложило значительно меньше, то НПФ может вкладываться в более рискованные проекты, которые могут привести к намного большей прибыли.
• Удобные условия. Практически никаких ограничений по условиям нет. Клиент может подстроить условия вкладов и выплат так, как ему будет удобно.

Минусы:

• Серьёзные риски. В случае, если с НПФ что-то случится, то есть серьёзные риски что деньги просто пропадут и вернуть их не получится. Тогда не будет ни денег, ни выплат.

Как всепоглощающий «Газпром» догоняет Сбербанк

Всего, по данным на конец 2017 года, россияне были застрахованы в 38 НПФ. В самом небольшом из них — НПФ «Альянс» — было застраховано всего 2 449 человек, а в крупнейшим — НПФ Сбербанка — целых 6,8 млн человек. Пенсионный фонд Сбербанка при этом за год смог увеличить количество застрахованных лиц сразу на 60% — с 4,2 млн человек. Объем активов фонда составляет 509,6 млрд рублей, а объем пенсионных накоплений — 469,7 млрд рублей — на треть больше, чем годом ранее.

Однако НПФ Сбербанка приходится нелегко, и расслабляться некогда — ведь на пятки наступает внезапно показавший очень хорошую динамику по количеству застрахованных НПФ «Газфонд пенсионные накопления», связанный с «Газпромом». Если годом раньше он находился лишь на 7-м месте по этому параметру с 1,34 млн застрахованных, то в 2017 году показатель скакнул в 4,7 раза — до 6,23 млн застрахованных. Пенсионные накопления выросли тоже солидно — почти в три раза, до 457 млрд рублей.

Россияне должны принять решение по своей пенсии до 1 декабря

Любой гражданин РФ до 1 декабря может заявить о смене страховщика — фонда, в котором у него формируется накопительная часть пенсии (ПФР или НПФ).

По словам эксперта НПФ, нужно следовать простым правилам, чтобы избежать потери накопленного дохода с пенсионных накоплений. Он отметил, что после первого декабря наступает «период охлаждения», который длится до конца года.

За это время человек, который обращался с заявлением о переводе пенсионных накоплений, может отказаться от принятого решения.

Специалист пояснил, что согласно действующему пенсионному законодательству, существуют два типа перевода пенсионных накоплений — срочный и досрочный.

«Дело в том, что сумма накоплений, включая инвестдоход, в фонде фиксируется каждые пять лет после вступления в силу договора. При досрочной передаче средств в другой фонд инвестиционный доход, сформированный за период с последней фиксации, не переводится к новому страховщику», — рассказал экономист.

В ряде случаев инвестиционный доход за период до четырех лет, включая доход по итогам текущего года, можно потерять. Это зависит от года вступления в силу договора.

При досрочном варианте (то есть до завершения пятилетнего периода) перевод средств происходит в следующем году. Например, если заявление было подано в 2020-м, то перевод накопительных средств состоится в 2021 году. Однако в таком случае возможна частичная потеря инвестиционного дохода за определенный период.

Информацию о начале действия договора об обязательном пенсионном страховании можно посмотреть в личном кабинете вашего фонда или заказать выписку о состоянии индивидуального лицевого счета на портале Госуслуг.

«Пенсионные накопления, с которыми клиент вступил в фонд, гарантируются законом. Допустим, НПФ по результатам инвестирования за 5 лет действия договора уменьшил эти накопления. При срочном переходе (по окончании пяти лет) средства будут восполнены из резерва по обязательному пенсионному страхованию до гарантируемой суммы. При досрочном переходе такого восполнения не произойдет», — сообщил эксперт.

Когда можно перевести?

На законодательном уровне были установлены сроки перехода и формирования пенсионного обеспечения, подключение к программе осуществлялось до 2020 года. В последующих годах программу «заморозили», но возможность хранить средства в НПФ и переводить их из одной структуры в другую осталась.

Граждане, которые не оформили софинансирование, находятся по вопросом, но государство обеспечит их страховой пенсией. Участники программы, рожденные 1967 г. и моложе, имеют возможность перевести накопленные средства, отказаться от них или передать по завещанию.

Справка. В 2020 г. Государственная Дума наложила (продлила) мораторий на накопительную часть и рассчитала его на 2017-2019 г.

Страховые отчисления при этом будут переходит в страховую пенсию. «Заморозка» рассчитана на то, чтобы не происходили отчисления в НПФ и, граждане делали выбор в государственные фонды.

В чем преимущества и недостатки хранения в неказенном учреждении?

При переходе в НПФ вкладчики могут получить инвестиционный доход. Накопительная пенсия, в отличие от государственной, может выплачиваться наследнику (по закону или завещанию клиента).

Ни одна компания не дает гарантии, что взносы клиентов будут проинвестированы – это зависит от доходности финансовой организации.

Если доход за текущий период отрицательный или равен нулю, на индивидуальном счете будет отражено только ежегодное перечисление взносов из ПФР.

Но при выборе НПФ количество баллов, ежегодно начисляемых работнику для расчета размера будущей страховой пенсии, уменьшается. Россияне, которые перевели свои накопления в НПФ после 2014 года, в Личном кабинете вкладчика НПФ не увидят пенсионных отчислений и инвестирования из-за введения моратория на формирование накопительной части пенсии.

По каким критериям оценивается деятельность НПФ

Несмотря на массу, казалось бы, очевидных преимуществ, многие специалисты не рекомендуют доверять накопление пенсионных выплат некоммерческим структурам, работающим самостоятельно. Сложно не согласиться с тем, что ситуация на финансовом рынке России не отличается стабильностью, поэтому даже при правильном инвестировании средств будущих пенсионеров, они не дадут прибыли, а это означает, что пенсия не будет выше. В любом случае, граждане России сами принимают решение относительно выбора между ПФР и НПФ. Тем же, кто решил доверить пенсию негосударственным организациям, стоит знать, на что обращать внимание при выборе фонда:

1. Возраст, ведь понятно, что доверять свое будущее лучше фондам, имеющим солидный стаж работы. Специалисты советуют отдать предпочтение организациям, начавшим свою деятельность до начала пенсионной реформы 2002 года.
2. Особого внимания заслуживают компании, выдержавшие два кризиса, и образованные до 1998 года, когда многие фонды «лопнули».
3. Учитывая постоянную инфляцию, не стоит доверять средства «однодневкам» и компаниям с сомнительной репутацией, а заключить договор лучше с фондом, организованным крупной компанией, работающей в сегменте нефте- и газодобычи и демонстрирующей хорошую финансовую стабильность.
4. Немаловажно учитывать также рейтинг НПФ, составленный экспертами. Рейтинг надежности определяется символами A, A+ и A++. При составлении ТОП лучших негосударственных фондов учитывается стабильность работы на протяжении нескольких лет, поэтому однозначно не стоит общаться с фондами, чей рейтинг по каким-либо причинам был отозван.
5. Много полезной информации можно найти, общаясь на специализированных форумах, где выкладываются отзывы клиентов НПФ, источником информации «из первых уст» могут быть и социальные сети.

Рейтинг негосударственных ПФ

Прежде чем составлять ТОП лучших пенсионных фондов, работающих самостоятельно, специалисты учитывали наличие аккредитации в Центральном Банке РФ. Если ее нет, фонд работает нелегально, если организация аккредитована, то в том же Центробанке есть вся необходимая информация, которой достаточно, чтобы иметь представление о НПФ.

Рейтинг года, составленный на основе данных, собранных специалистами аналитической компании «Эксперт РА», выглядит так:

• На пятом месте в рейтинге надежности находится ОАО «НПФ РГС» — один из крупнейших фондов, занимающихся в РФ негосударственным пенсионным обеспечением. Ему уже доверили свои накопления свыше 3 миллионов наших соотечественников, и это несмотря на то, что организован он был в 2002 году. Под управлением фонда находится свыше 183 миллиардов рублей, при этом клиенты уже смогли получить порядка 1,2 млрд. руб. Доступ к услугам, предоставляемым фондом, происходит по всей территории России, так как он имеет развитую сеть региональных подразделений.
• Четвертое место в рейтинге занимает ОАО «НПФ «Газфонд пенсионные накопления», образованный в 1994 году, и выдержавший ряд потрясений, произошедших в государстве. Он является приемником НКФ «ГАЗФОНД», присоединились к нему также негосударственные фонды «КИТФинанс», Наследие», и «Промагрофонд». Предприятие имеет свыше 50 офисов по всей стране, а общая стоимость активов составляет более 490 млрд. руб., из них порядка 466 млрд. руб. – пенсионные накопления. Клиентская база насчитывает 6,23 миллиона человек.
• На третьем месте находится АО «НПФ «БУДУЩЕЕ», зарегистрированное в 2004 году. Это «номер три» по количеству клиентов (почти 4,5 миллиона человек), по сумме пенсионных накоплений (примерно 300 млрд. рублей) и по сумме выплат клиентам, получившим уже 4,7 млрд. рублей. Средний размер пенсии отличается от выплат ПФР на 4 тыс. руб., в среднем. Рассчитать свою пенсию можно на официальном сайте фонда, заполнив специальную форму.
• Доверить накопление средств также можно АО «НПФ «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ», образованном в 1994 году известной нефтяной компанией «ЛУКОЙЛ», которой россияне привыкли доверять. Свои средства фонду доверили уже свыше 3,5 миллиона клиентов из разных регионов страны, или каждый десятый россиянин, доверившийся негосударственным пенсионным фондам. На предприятии разработали целый ряд пенсионных программ для крупных российских предприятий. Фонд имеет максимальную надежность AAA, при этом клиентам предлагается высокий уровень сервиса, в основе чего лежит внедрение инновационных решений и IT-технологий
• Безусловным лидером среди многочисленных негосударственных фондов, занимающихся формированием пенсий, является компания АО «НПФ Сбербанка», образованная в 1994 году. Офисы фонда находятся по всей России, а заключить договор можно в одном из 6,5 тыс. отделений Сбербанка. Индивидуальный пенсионный план можно получить на официальном сайте предприятия, Свои накопления фонду доверили уже более 8,3 млн. рублей. По результатам 2017 года НПФ начислил на пенсионные счета 8,16%, что в 3 раза больше, чем уровень инфляции. Средства фонда инвестируются исключительно в ценные бумаги, поэтому накопленная доходность выше, чем накопленная инфляция.

По числу застрахованных в 2023 году, рейтинг выглядит следующим образом:

1. Сбербанк;
2. Открытие;
3. ГАЗФОНД;
4. БУДУЩЕЕ;
5. САФМАР;
6. ВТБ Пенсионный фонд;
7. Доверие;
8. НЕФТЕГАРАНТ;
9. Большой;
10. Социум;

Каждый гражданин России имеет право перехода из одного НПФ в другой, в случае предложения более выгодных условий. При этом вкладчик должен понимать, что может возникнуть риск потери инвестиционной прибыли. В году, согласно постановлению Центробанка, о таких рисках клиентов сотрудники НПФ должны предупреждать заранее. Осуществлять такой переход специалисты, между тем, не рекомендуют чаще, чем один раз в пятилетку.

Рейтинг НПФ по размеру накопленных средств

В этом списке лидирующие позиции занимают структуры, хранящие наибольший объем денежных средств россиян.

Таблица 1:

НПФ	Объем накопленных средств	Резервы	Прибыль
Сбербанк	649 336 540 тыс. руб.	49 677 665 тыс. руб.	5,42%
Газфонд	579 466 820 тыс. руб.	23 789 540 тыс. руб.	5,21%
Открытие	525 665 253 тыс. руб.	68 038 743 тыс. руб.	4,63%
Будущее	266 245 281 тыс. руб.	2 662 790 тыс. руб.	— 6,42%
ВТБ	263 799 557 тыс. руб.	11 187 195 тыс. руб.	7,71%
Сафмар	258 927 540 тыс. руб.	8 716 833 тыс. руб.	3,94%
Эволюция	175 089 940 тыс. руб.	103 170 841 тыс. руб.	6,14%
Большой	48 071 881 тыс. руб.	6 905 113 тыс. руб.	7,10%
Национальный	24 756 822 тыс. руб.	15 841 146 тыс. руб.	7,50%
Социум	23 152 010 тыс. руб.	2 198 836 тыс. руб.	9,60%

Почти по-некрасову, показываем «светлую сторону»

Огромное количество вопросов возникает при работе ПФР и взаимоотношениях с ним граждан.

Но сначала небольшие расчёты.

Исходные данные:

• расчётный срок (трудовой стаж) – 40 лет (или 480 месяцев);
• заработная плата в течение этого срока – 50000 рублей (а ведь может быть и больше, ой, насколько больше);
• процент отчислений в Пенсионный фонд – 22 (это по Закону РФ!).

Считаем:

1. За всё время работы получили – 480 х 50000 = 24 миллиона рублей;
2. В ПФ отдали – 24000000 х 0,22 = 5 миллионов 280 тысяч.

Таким образом, каждый выходит на пенсию многократным миллионером! И какие, интересно, у пенсионера могут быть проблемы!? Не забудем, многие ещё вполне готовы работать. Не забудем, что эти деньги можно положить в банк, который тебе нарастит ещё сумму с процентами.

Как устроены и работают НПФ

Название	Объем пенсионных накоплений, тыс. руб.	Доходность за минусом выплат УК и депозитарию, %	Объем резервов, тыс. руб.
Сбербанк	608 202 297,64509	10,93	44 215 358,62975
«Сургутнефтегаз»	10 302 267,16951	9,81	18 998 346,63823
«Открытие»	509 907 811,62335	10,16	67 012 306,16124
«ВТБ Пенсионный фонд»	242 544 409,09023	9,57	5 615 612,59693
«АПК-Фонд»	—	11,53	128 858,23129
«Большой»	45 127 767,19274	9,88	6 654 426,69018
«Сафмар»	254 942 846,5577	8,18	8 502 101,60406
«Телеком-Союз»	1 442 121,1112	(-7,58)	21 194 733,00505
«Будущее»	256 074 688,38737	(-15,95)	2 775 632,78037
«Социальное развитие»	5 673 359,67294	(-17,25)	2 219 283,36904

Похожие записи:

• Мед справка водительская 2024 как выглядит
• Можно ли переоформить машину без хозяина?
• Госпошлины за регистрацию автомобиля в ГИБДД