Лизинг для физических лиц: плюсы и минусы финансовой услуги
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Лизинг для физических лиц: плюсы и минусы финансовой услуги». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Лизинг — один из основных способов продажи автомобилей в мире. При этом больше 30% автомобильного рынка США и Европы составляют лизинговые сделки с физическими лицами. Американцы и граждане ЕС давно оценили все те преимущества, которые дает лизинг автомобиля, а вот российские автолюбители менее доверчивые и лояльные к новым схемам приобретения транспортных средств.
Лизинг по сравнению с арендой: чем отличается и что выгодней
Основное отличие: машину в лизинге можно выкупить в конце действия аренды. При стандартных арендных отношениях сделать это нельзя.
Еще одно отличие состоит в том, что лизинг не может предложить физическое лицо, только юридическое. А точнее – лизинговая компания, у которой есть право на соответствующую деятельность. Имущество в аренду может предложить как физическое, так и юридическое лицо.
Важное преимущество лизинга – налоговые льготы. Есть и еще одно. Компании, предоставляющие оборудование, могут предложить товары только из наличия. Если нужно какое-то специфическое, то компания не сможет удовлетворить запрос. Абсолютно другая ситуация с лизингом. Компания может купить именно то, что нужно клиенту.
Но есть плюс и у аренды – процесс оформления проходит гораздо быстрее. Не нужно подтверждать платежеспособность, предоставлять поручительство или залог.
Как взять в лизинг автомобиль физическому лицу
Как правило, любой автосалон предлагает своим клиентам услугу лизинга, потому что сотрудничает по этой теме с банком или профильной компанией. Для того, чтобы взять автомобиль в лизинг, потребуется:
- Оплатить первоначальный взнос, если он предусмотрен по условиям взаимодействия автосалона и лизинговой компании. Обычно он не превышает 25%, но в связи с ростом эффективности лизингового рынка в настоящее время этот процент стремится к нулю. (То есть, лизинг становится без первоначального платежа).
- Требуется написать заявление на имя директора лизинговой компании. (Вообще, все бумаги обычно уже составлены, и клиенту остается их только подписать).
- Из неприятного и опасного: от клиента потребуется предоставить копию своего паспорта. (Мало ли в каких базах потом придется ловить этот «отпечаток»).
- Также потребуется копия водительских прав.
- Лизинговые компании требуют от частных лиц документ, подтверждающий наличие у них постоянного источника доходов. (Вот на этот момент обращается пристальное внимание, потому что никому не нужны люди, которые изначально не смогут обслуживать свои обязательства).
- Кроме того, потребуется предоставить справку по форме 2-НДФЛ.
В качестве источника доходов может значиться не только зарплата, но и договор сдачи недвижимости в аренду (к примеру). Однако, если все-таки в качестве источника указана зарплата, то опыт работы на последнем месте должен составлять более 6 месяцев.
При предоставлении всех указанных документов, а также внесения первоначального взноса, на автомобиле, взятом в лизинг, можно уехать прямо из салона.
Чем лизинг отличается от ипотеки?
Лизинг и ипотека в чем разница и на какие принципиальные моменты важно обратить внимание:
- Ипотека – это покупка квартиры в долгосрочный кредит, который заемщик берет у банка. Договор составляется между банком и покупателем. Лизинг – длительная аренда с выкупом. Фирма приобретает жилье у застройщика или банка, а потом предоставляет его в долгосрочную аренду с последующим правом выкупа. Участники договора – лизинговая компания и покупатель;
- Договор лизинга заключается сроком на 10 лет, не более. Ипотеку можно оформить на 20 – 25 лет;
- Жилье, купленное в ипотеку, сразу после оформления документов переходит в собственность покупателя. Лизинговая квартира на протяжении всего срока аренды принадлежит компании лизингодателю, только после выплаты всей суммы жилье по договору купли-продажи передается в собственность покупателю;
- Лизинг в отличие от ипотеки менее зарегулирован, компании предлагают гибкие условия ежемесячных взносов, разные размеры первоначального разового платежа.
Можно ли взять квартиру в лизинг, если банки отказывают в ипотечном кредитовании? – Да, с частной компанией проще договориться, чем с банком.
Важно! Процентные ставки по лизингу недвижимости выше, чем по ипотеке.
Лизинг или кредит в банке?
Что касается предприятий, можно сказать однозначно: услуга лизинга выгоднее кредита. Предприниматель может арендовать дорогостоящую технику, автомобили для грузовых перевозок на выгодных условиях. Он может выкупить имущество или вернуть его лизингодателю. В случае поломки транспорта или оборудования, бизнесмен может обменять имущество на исправное. Плюсы лизинга для предпринимателей:
· Сокращение налоговых платежей;
· Минимизация рисков, ведь бизнес может оказаться нерентабельным;
· Быстрое заключение договора.
Если говорить о физическом лице, не удастся получить категоричный ответ. Подписав договор с низкой процентной ставкой, клиент банка становится владельцем автомобиля. Однако, до погашения долга, он не сможет продать транспорт. С другой стороны, пользуясь услугой лизинга, человек сможет эксплуатировать подержанное транспортное средство, экономя средства. Минусом сделки являются высокие налоги для физического лица. Принимая решение, человек должен обдумать все за и против. Он должен обратить внимание на:
1. Сроки, в которые будет рассмотрена заявка.
2. Свой статус, то есть: он частный предприниматель или физическое лицо.
3. Финансовое положение.
4. В каком состоянии кредитная история.
5. В каком порядке будут начисляться проценты.
6. Сроки, в которые необходимо расплатиться с долгом.
7. Технические особенности приобретаемого имущества.
Понятие лизинга для физических лиц
Суть такого финансового термина, как «лизинг для физических лиц» кроется в самом названии. С английского языка он переводится как аренда. Именно поэтому, как и при аренде в данном случае объект сделки отдается во временное пользование. Однако различие состоит в том, что при совершении лизинговых операций по сравнению с традиционными видами аренды пользователю предоставляется возможность в дальнейшем приобрести предмет лизинга для постоянного владения.
Есть и другие различия между двумя этими понятиями. О них расскажу ниже.
Более строго определение лизинга можно сформулировать следующим образом. Лизинговая процедура представляет собой комплекс экономических и правовых отношений, по которому лизингодатель за оговоренную в договоре плату передает объект лизинга лизингополучателю с возможностью выкупа.
Следует пояснить, что лизингодатель – это банк, коммерческая или любая общественная организация, а лизингополучатель – это физическое иди юридическое лицо, получающее объект сделки.
Суть лизинговой сделки
Как только вы находите подходящий вам автомобиль в салоне официального дилера, лизинговая компания-партнер с вашего согласия берет на себя обязательство по выкупу этой машины у дилера. В результате лизингодатель получает в собственность выбранный автомобиль для того, чтобы сдать его вам в долгосрочное пользование. При этом согласно условиям договора лизинга по истечению срока аренды вы можете либо вернуть авто лизинговой компании-владельцу, либо выкупить его у нее по фиксированной, прописанной в договоре остаточной стоимости.
Таким образом, в момент приобретения автомобиля в дилерском центре подписание договора лизинга происходит с трех сторон:
- продавец транспортного средства — дилерский центр;
- лизинговая компания;
- покупатель.
Недостатки и подводные камни сделки
При оформлении машины в лизинг, потенциальный лизингополучатель должен иметь представление о негативной стороне сделки и об ее подводных камнях. После приобретения по такой схеме авто, оно не считается собственностью покупателя до тех пор, пока не будут выплачены все предусмотренные договором платежи. При нарушении требований соглашения, лизингодатель вправе его расторгнуть и оформить возврат транспортного средства.
Оформление аренды невозможно без вложения личных денежных средств, имеющих статус первоначального взноса. Деньги вкладываются, а клиент не имеет права собственности на объект. Процентные ставки и итоговая стоимость машины, приобретенной в лизинг, чаще имеют более высокие показатели, чем при ее покупке в кредит. При предоставлении равных условий для сделок по кредиту и по лизингу, лизинговую операцию можно отнести к категории невыгодных, с финансовой точки зрения, услуг.
В договоре обычно регламентируется определенный сервис технического обслуживания, что обуславливает невозможность проведения диагностических и ремонтных работ в других организациях. Такое решение лизингодателя вызывает неудобства клиента, связанные с финансовыми и территориальными вопросами. Дополнительные расходы, покрываемые за счет покупателя, формируются за счет необходимости дважды проводить регистрацию собственности на машину: от продавца к лизингодателю, а затем к покупателю.
Если вы приобретаете автомашину с намерением последующей покупки, обратите внимание на выкупную стоимость вашего авто на конец срока лизинга. Сумма выкупа определяется экспертным способом. Если она завышена, то лизинг может оказаться дороже кредита.
При досрочном выкупе автомобиля можно и сэкономить. Чтобы не оказаться в минусе, важно просчитать размер штрафов, которые компании устанавливают за досрочное изменение договора. Обычно в договорах автолизинга на выкуп машины устанавливается период от 2 до 5 лет.
Напомним, что после истечения срока аренды, транспортное средство можно не только купить, но и вернуть, заменить, либо продлить договор, если это было прописано в условиях.
Возможные риски для клиентов
Говорить о возможных рисках для клиентов лизинга стоит, учитывая финансовое положение этих самых клиентов. Как показали итоги «пандемического» 2020 года, около 20% всех активов лизинговых компаний попали в категорию проблемных – клиенты попросту не могли обслуживать свои договоры. Лизинговые компании пошли навстречу своим потребителям и предложили им программы реструктуризации (всего она затронула до четверти всего портфеля).
Так что основной риск в лизинге для клиента – возможность остаться и без денег, и без автомобиля в случае проблем с бизнесом.
Но есть и некоторые другие потенциальные опасности от таких сделок:
- клиент обязуется обслуживать ТС у официального дилера, вплоть до капитального ремонта – при неблагоприятном стечении обстоятельств это будет дорого. Можно договориться с компанией так, что именно она будет обслуживать авто, но тогда лизинговая плата вырастет на еще большую сумму;
- на лизинговом автомобиле запрещено выезжать за границу;
- автомобиль может быть не только в лизинге, но и в залоге у банка из-за проблем лизинговой компании. Такое бывает редко (все же лизинговых компаний в стране не так много), но риск все же существует – при выкупе авто по истечению срока действия договора клиент в этом случае не сможет переоформить на себя покупку;
- могут быть проблемы при полном закрытии договора – если компания по каким-то причинам будет тянуть с закрытием, все это время клиент не сможет переоформить на себя автомобиль (а компания при желании вообще может его изъять).
Кроме того, стоит обратить внимание на некоторые особенности лизинга. Так, при страховании по договору каско выгодоприобретателем указывается лизинговая компания, и при угоне авто или серьезном ДТП компенсацию получит именно компания. Но может быть так, что страховщик выплатит всю сумму, а потом выяснит, что авто угнали из-за неосторожности водителя – ему предъявят регресс на всю сумму.
Есть и вопрос со штрафами – обычно лизинговые компании оплачивают штрафы за водителя быстро и с 50%-ной скидкой (так как уведомления приходят именно компании). Но если компания не успеет отреагировать и оплатить штраф в 20-дневный срок, водителю придется оплачивать все 100% его суммы.
ТОП часто задаваемых вопросов про лизинг
1. Можно ли закрыть лизинговую сделку раньше срока?
Большинство лизингодателей предусматривают эту возможность и вписывают в договор лизинга. Но для клиента это может быть невыгодно — при досрочной оплате остаточной стоимости сумма выкупа будет выше, а возможностей снизить налоговую нагрузку — меньше. Быстрый выкуп привлекает внимание налоговых органов — например, в ФНС договор лизинга и вовсе могут аннулировать, признав его договором товарного кредита. Это автоматически лишает клиента налоговых вычетов.
2. Когда лизинговое имущество нужно регистрировать в госорганах?
Регистрировать имущество и права на него нужно, если это:
- транспорт;
- оборудование повышенной опасности.
В этом случае имущество регистрируют либо на лизинговую компанию, либо на клиента (по договоренности между ними). Если договор лизинга будет расторгнут из-за просрочки и неуплаты лизинговых платежей, регистрационные органы аннулируют запись о пользователе имущества.
3. Может ли государственная организация брать имущество в лизинг?
И государственные, и муниципальные учреждения могут брать имущество в лизинг и выступать в качестве лизингополучателя. Для них ст. 9.1 закона о лизинге предусмотрено несколько особенностей:
- лизинговая компания сама выбирает продавца имущество и несет ответственность за его поставку;
- все расчеты между клиентом и лизинговой компанией осуществляются в денежной форме, исключая бартер;
- залогом может быть только лизинговое имущество.
Немного статистики о лизинге для физлиц
Лизинг — один из основных способов продажи автомобилей в мире. При этом больше 30% автомобильного рынка США и Европы составляют лизинговые сделки с физическими лицами. Американцы и граждане ЕС давно оценили все те преимущества, которые дает лизинг автомобиля, а вот российские автолюбители менее доверчивые и лояльные к новым схемам приобретения транспортных средств.
На территории РФ только 3% граждан приобретают автомобили в лизинг. Почему так мало? Ключевая причина — население просто не в курсе о возможности покупки авто в лизинг. Финансовые опросы показывают, что только 14% россиян осведомлены о возможности приобретения транспорта по лизинговой схеме.
Более активному развитию лизинга для физических лиц могло бы поспособствовать освобождение лизинговых операций/аренды автомобилей для физических лиц от налогообложения НДС (по аналогии с арендой жилой недвижимости). В контексте реформы лизинговой отрасли, которая сейчас ведется Банком России и Минфином РФ, лизинг для физических лиц, скорее всего, трансформируется в операционную аренду (без выкупа автомобиля и с полным сервисным пакетом от арендодателя).По мере смещения потребительских предпочтений от владения к пользованию по принципу «все включено», постепенно клиент будет все чаще выбирать операционный лизинг (аренду), прокат либо каршеринг.
Развитие лизинга для физических лиц в России идет не так сильно. При этом данный вид лизинга имеет ряд преимуществ над автокредитом за счет своей сервисной составляющей и итоговой стоимости владения автомобилем. Этот продукт начнет значительно быстрее развиваться в случае принятия налоговых поправок, которые позволили бы отменить выплату НДС с лизинговых платежей физических лиц.
Немаловажной причиной является и то, что в России отсутствует культура финансовой аренды машин. Большинство соотечественников беспокоится о том, что владелец автомобиля — лизинговая компания, в то время как в российском менталитете первостепенную важность играет факт владения машиной. Поэтому автолюбители оформляют чаще автокредиты вместо того, чтобы приобрести машину в лизинг.
Лизинг для физлиц существует в нашей стране достаточно давно, но развивается не слишком успешно. Стать «подписным» продуктом ему мешает резкое удешевление автомобиля в течение первого года эксплуатации, которое ложится на лизингополучателя и делает ежегодную замену автомобиля слишком дорогой для него.Кроме того, стоит помнить, что лизинг для физлиц возник на Западе в качестве нового стимулятора авторынка, когда автокредитование уже не могло поддерживать высокий темп его роста.
Что такое кредит и что такое лизинг?
Кредит – это договор, в котором одна сторона запрашивает средства, а другая предоставляет их на определенных условиях: гарантии, проценты, срок. Вам предоставляют средства, а вы самостоятельно совершаете покупку и владеете имуществом.
Лизинг – это арендная сделка. В этом случае вы выбираете имущество, лизингодатель (тот, кто предоставляет финансирование) приобретает ее и является владельцем, но передает в пользование вам по договору аренды. До окончания срока действия договора вы НЕ являетесь собственником имущества, но можете пользоваться им, согласно условиям договора. Постепенно вы выплачиваете сумму покупки, и после последнего платежа имущество переходит в вашу собственность. Финансирование здесь предоставляется тоже на определенных условиях: сроки, оплата услуги лизинга и проч.
Понятие «лизинг» вошло в обиход сравнительно недавно. А в России про него только начинает узнавать большая часть населения. Многие путают его с кредитом или арендой и хотят знать о том, что такое лизинг автомобиля для физических лиц. Хоть и близок он к вышеуказанным понятиям, суть его заключается в другом. Говоря простыми словами, это совмещение двух способов приобрести автомобиль: аренды и покупки. Заключая договор на лизинг автомобиля для физического лица, вы, тем самым, обязуетесь выплачивать каждый месяц определенную сумму. А по окончанию договора получаете возможность приобрести машину в собственность. Прибегают к такой услуге те граждане, которые в силу обстоятельств не имеют возможности приобрести автомобиль сразу, а брать кредит не хотят.
Существует и более формальное определение лизинга в ФЗ №194, согласно которому лизинг – это не что иное, как договор между арендодателем и любым гражданином. Лизинговая компания приобретает понравившуюся вам машину в собственность, а вам сдает в аренду. С одним нюансом – в конце вы можете ее выкупить.
Что такое лизинг для физических лиц
Основное отличие лизинга от кредита в том, что фактически машина не в собственности, а в аренде. Завладеть ею, то есть получить право собственности, можно только по истечению срока лизинга и при условии, что последующий выкуп прописан в первичном договоре.
С одной стороны – это плюс лизингового договора. Ведь можно, при желании, за период действия соглашения поменять несколько машин на тех же условиях.
С другой стороны – отсутствие права владения можно отнести к минусам, ведь полностью распоряжаться имуществом не получится.
При подписании договора лизинга или финансовой аренды лизингополучатель имеет в своем распоряжении машину, за которую на протяжении некоторого времени (1 – 3 года) выплачивает установленную сумму.
В конце срока действия договора вносится остаточная стоимость, то есть то, что не было выплачено за период кредитования.
У такого способа кредитования есть плюсы и минусы, и прежде чем решиться на получение кредита таким образом, нужно в них разобраться.