Ипотека для пенсионера: возможно ли её получить и что для этого нужно

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека для пенсионера: возможно ли её получить и что для этого нужно». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Банк оценивает не только платежеспособность заемщика, но и кредитный рейтинг. Хорошая кредитная история повышает шансы на одобрение. Финансовые поручители, которых пенсионер привлекает к сделке, усиливают доверие со стороны банка. Чтобы пенсионеру повысить шанс на одобрение ипотеки, сделайте следующее.

Как пенсионеру повысить шанс на одобрение по ипотеке?

• Предъявите в банк полный список документов, включая дополнительные справки о доходе.

• Если владеете ценными бумагами и депозитами, укажите это в заявке.

• Возьмите справку с места работы.

• Согласитесь на страховку здоровья, иначе банк может отказать или повысить процентную ставку.

• Обращайтесь за ипотекой в банк, в котором получаете пенсию.

• Внесите максимальную сумму взноса. Чем больше сумма взноса, тем выше будет лояльность со стороны кредитора.

• Привлеките к сделке финансовых поручителей с высоким кредитным рейтингом и положительной КИ.

Как пенсионеру повысить шанс на одобрение по ипотеке?

• Предъявите в банк полный список документов, включая дополнительные справки о доходе.

• Если владеете ценными бумагами и депозитами, укажите это в заявке.

• Возьмите справку с места работы.

• Согласитесь на страховку здоровья, иначе банк может отказать или повысить процентную ставку.

• Обращайтесь за ипотекой в банк, в котором получаете пенсию.

• Внесите максимальную сумму взноса. Чем больше сумма взноса, тем выше будет лояльность со стороны кредитора.

• Привлеките к сделке финансовых поручителей с высоким кредитным рейтингом и положительной КИ.

Документы для оформления

Для получения ипотеки пенсионеру нужно собрать пакет документов. В список предстоит включить:

• заполненное заявление;
• паспорт;
• справку из пенсионного фонда о размере пенсии;
• трудовую книжку и справку о доходах, если пенсионер продолжает работать;
• СНИЛС;
• документацию, подтверждающую присутствие дополнительных доходов, если имеются;
• водительские права и загранпаспорт, если имеются.

Собрав первоначальный перечень бумаг и получив предварительное одобрение заявки, гражданин должен выбрать квартиру. На помещение также потребуется предоставить ряд документов. В перечень предстоит включить:

• предварительный договор купли-продажи;
• правоустанавливающие бумаги;
• техническую документацию;
• результаты оценки.

Как получить ипотеку в банке пенсионеру: порядок действий

Основной способ оформления ссуды заключается в подаче пакета необходимых документов непосредственно в офисе банка. Но в большинстве случаев подать первичную заявку можно и на официальном сайте компании. Как правило, для этого нужно зайти на официальный сайт банка, выбрать подходящий ипотечный продукт и кликнуть по кнопке «Оформление заявки» или «Подать заявку». После этого останется только заполнить анкету и ждать решения – при положительном ответе специалисты банка свяжутся с клиентом и обозначат следующий порядок действий.

Помимо документов на приобретаемую недвижимость от заемщика обычно требуются:

• паспорт;
• справка о доходах;
• справка с работы по форме 2-НДФЛ;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Также порой нужны:

• свидетельство о получении ИНН;
• свидетельства о браке/разводе;
• документы, подтверждающие владение недвижимостью и дорогостоящим имуществом;
• документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг;
• страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (СНИЛС).

В отдельных случаях могут потребоваться какие-то иные бумаги, поэтому перед походом в банк лучше проконсультироваться по этому вопросу на его горячей линии или сайте.

Может ли пенсионер получить налоговый вычет

Пенсионеры не могут получить налоговый вычет, поскольку не платят подоходный налог. Пенсии не облагаются НДФЛ (п. 2 ст. 217 НК РФ). «Поэтому физическое лицо, не имевшее в течение года доходов, с которых им уплачивался НДФЛ по ставке 13%, и получавшее доходы только в виде госпенсии и социальных доплат к ней, не имеет оснований для получения имущественных вычетов», — разъяснили в ФНС.

Исключение составляют работающие пенсионеры, с доходов которых удерживается 13%, уточнил Артем Баранов. Либо если пенсионер сдает квартиру и платит НДФЛ. «В данном случае сдача в аренду будет являться доходом для пенсионера, с которого он будет платить налог в размере 13%», — добавил юрист.

Налоговые резиденты России (живут в стране не менее 183 дней в течение года и уплачивают налог с зарплаты) могут получить у государства до 13% от стоимости приобретенной недвижимости, но не больше установленного лимита для налогового вычета: 2 млн руб. — для строительства или покупки жилья, 3 млн руб. — при погашении процентов по ипотеке. Таким образом, сумма имущественного налогового вычета может составить до 650 тыс. руб.: 260 тыс. руб. — за покупку квартиры и 390 тыс. руб. — уплаченные проценты по ипотеке.

Список банков, которые дают ипотеку

Где взять ипотеку клиентам на заслуженном отдыхе с выгодными условиями? Сравнительная таблица подскажет перечень финансовых организаций, имеющих до 80% одобренных заявок от людей на заслуженном отдыхе:

Кредитор	Допустимый возрастной предел	Годовая ставка	Сроки погашения ипотеки
ТрансКапиталБанк	75 лет	7,35%	До 20 лет
Альфа-Банк	70 лет	9,9%	До 30 лет
ИнвестторгБанк	75 лет	10,2%	До 25 лет
ВТБ	70 лет	10,1%	30 лет

Примечание: срок от 12 мес до 300 на выплату ипотечного кредита рассчитывается согласно возрасту заявителя на момент заключения договора.

Какие факторы влияют на решение банка?

• Возраст. Чем старше пенсионер, тем сложнее ему получить ипотеку – с осторожностью относятся даже к людям предпенсионного возраста. Официально в банках на оформление могут претендовать граждане до 75 лет включительно, но на практике пожилым людям трудно добиться согласия кредитора.
• Платежеспособность. Работающие пенсионеры в качестве доказательств предъявляют справки 2-НДФЛ – при этом во внимание принимается размер зарплаты. А вот тем, кто находится на соцобеспечении, придется искать другие способы подтвердить платежеспособность – сдавать имущество в залог, предъявлять документы, подтверждающие официальные доходы из других источников (аренда, инвестиции, бизнес).
• Кредитная история. При наличии спорных моментов пенсионеру будет незамедлительно отказано в ипотеке, но отсутствие вообще какой-либо информации о его благонадежности тоже не пойдет на пользу. Лучше, если имеется опыт своевременной выплаты хотя бы одного кредита.

Как получить ипотеку в банке пенсионеру: порядок действий

Основной способ оформления ссуды заключается в подаче пакета необходимых документов непосредственно в офисе банка. Но в большинстве случаев подать первичную заявку можно и на официальном сайте компании. Как правило, для этого нужно зайти на официальный сайт банка, выбрать подходящий ипотечный продукт и кликнуть по кнопке «Оформление заявки» или «Подать заявку». После этого останется только заполнить анкету и ждать решения – при положительном ответе специалисты банка свяжутся с клиентом и обозначат следующий порядок действий.

Помимо документов на приобретаемую недвижимость от заемщика обычно требуются:

• паспорт;
• справка о доходах;
• справка с работы по форме 2-НДФЛ;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Также порой нужны:

• свидетельство о получении ИНН;
• свидетельства о браке/разводе;
• документы, подтверждающие владение недвижимостью и дорогостоящим имуществом;
• документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг;
• страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (СНИЛС).

В отдельных случаях могут потребоваться какие-то иные бумаги, поэтому перед походом в банк лучше проконсультироваться по этому вопросу на его горячей линии или сайте.

Какие банки дают ипотеку пенсионерам

Среди кредитных предложений можно встретить немало специализированных программ для людей пенсионного возраста. Представляем вашему вниманию краткий обзор некоторых ипотечных программ для пенсионеров в российских банках. Данные актуальны на первый квартал 2019 года.

В Сбербанке жилищное кредитование для пенсионеров не оформлено как отдельный банковский продукт. Пенсионер может получить заем на сумму от 300 000 рублей на срок от года до 20 или 30 лет (зависит от конкретной программы). Максимально допустимый возраст заемщика на момент погашения займа — 75 лет. Если ипотека предоставляется без подтверждения доходов и трудовой занятости (например, кредитование под залог уже имеющегося жилья или ипотека для неработающих пенсионеров), максимально допустимый возраст клиента на момент выплаты займа — 65 лет. По программам Сбербанка гражданин, получающий пенсию, может приобрести разные виды недвижимости: строящееся и готовое жилье в городе, загородную недвижимость. Есть возможность получить деньги на строительство частного дома. Размер первоначального взноса зависит от типа приобретаемой недвижимости и составляет 15-25%. Размер ставок начинается от 8,5% (кредит на строящееся жилье) и рассчитывается индивидуально.

По традиции следующий по списку банк — ВТБ. Здесь ставки начинаются с 9,8% (военная ипотека), отдельной программы для пенсионеров нет — кредитование людей старшего возраста проводится на общих условиях. Максимальный возраст на момент погашения кредита для мужчин составляет 65 лет, для женщин — 60 лет. Возрастные рамки также зависят от рода деятельности, которой занимается клиент. Для некоторых профессий, в том числе для госслужащих, есть возможность оформления ипотеки до 75 лет. В банке есть ипотека на строящееся и готовое жилье, есть кредиты под залог имеющейся недвижимости. Минимальный размер первоначального взноса — от 10%.

Специальные кредиты на покупку жилья пенсионерам предоставляет Совкомбанк:

• возраст на момент погашения займа до 85 лет;
• наличие официального трудоустройства;
• стаж на последнем месте трудоустройства от 4 месяцев;
• ставка от 11,9%;
• размер первоначального взноса от 10%;
• допускается до 4 созаемщиков по ипотеке с учетом их дохода.

В Россельхозбанке ипотеку получатели пенсии могут оформить на следующих условиях:

• максимальный возраст на момент погашения — 65 лет. Если есть созаемщик, которому на момент погашения будет не больше 65 лет, максимально разрешенный возраст основного заемщика увеличивается до 75 лет;
• первоначальный взнос от 15%;
• сумма кредита от 100 000 рублей;
• ставка от 9,5% (при первоначальном взносе от 20%);
• на средства банка можно купить первичное и вторичное жилье, таунхаус с участком.

И еще одно кредитное предложение от банка Дельтакредит:

• возраст на дату погашения займа до 65 лет (при наличии более молодого созаемщика до 70 лет);
• ставка от 8,75% годовых;
• первоначальный взнос от 15%;
• возможность приобрести любой вид жилья — квартиру, апартаменты, дом с участком, машиноместо или гараж.

У ипотеки для пенсионеров немало плюсов:

• доступный ежемесячный платеж;
• ставка ниже, чем по потребительскому кредиту;
• возможность оформить заем без первоначального взноса с помощью залоговой ипотеки;
• возможность воспользоваться налоговым вычетом для возврата средств, затраченных на выплату процентов и стоимости жилья.

При этом у данного вида кредитования есть свои минусы:

• потенциальному заемщику могут отказать даже при наличии достаточного дохода;
• многие банки требуют наличие более молодого созаемщика;
• в некоторых кредитных организациях нет возможности оформить кредит на покупку и строительство частного дома.

Выбор кредитных программ для пенсионеров на первый взгляд достаточно большой. Практика показывает, что это разнообразие доступно не каждому получателю пенсии — банки тщательно отсеивают клиентов по уровню дохода, возрасту и другим критериям.

Страховка жизни при оформлении ипотеки для пенсионера

При выдаче кредита заемщику в возрасте от 45 лет банки обычно настаивают на том, чтобы клиент оплатил страховку жизни. С одной стороны, сотрудники банка имеют комиссию от дополнительно проданной комплексной страховки. И банк может отказать заемщику, который не хочет платить за страхование жизни. При этом причину отказа клиенту не сообщают — такое право есть у кредитора по закону. Даже если вы отказываетесь от страхования жизни уже после одобрения кредита, ипотеку могут аннулировать.

С другой стороны, с возрастом люди чаще болеют, и всегда есть вероятность несчастного случая или внезапной смерти. Поэтому в ряде случаев страховка жизни для заемщика-пенсионера выгодна. Особенно это касается мужчин, которые по российской статистике умирают раньше, чем женщины. При наличии страховки жизни в случае смерти заемщика до погашения кредита страховая компания выплачивает банку остаток долга. Соответственно наследники получают недвижимость, свободную от долгов. Если пенсионер оформляет ипотеку с созаемщиком, в договоре должно быть указано, что при наступлении страхового случая страховая компания погашает задолженность за приобретателя страховки.

Какую недвижимость могут приобрести пенсионеры в ипотеку?

Основные требования к недвижимости:

• расположение на территории России;
• объект должен быть жилым, исключение — апартаменты, которые пока не имеют очевидного юридического статуса;
• в жилье можно проживать — оно не должно быть признано ветхим, аварийным, готовящемся к расселению по программе реновации;
• отсутствие обременения и препятствий для регистрации — ареста через ФССП или залога на имуществе;
• все перепланировки должны быть узаконены, на них нужно представить разрешающие документы;
• наличие документов, устанавливающих право на собственность;
• наличие технической документации.

Пенсионер может получить ипотеку по государственной программе софинансирования для сельской местности, в этом случае к жилью могут быть предъявлены дополнительные требования. Также важно представить банку заключение об оценке недвижимости, предоставление этой услуги оплачивается заемщиком.

Какие документы могут понадобиться для оформления ипотеки?

Кроме бумаг на квартиру или дом, нужно представить документы самого заемщика:

• паспорт гражданина России;
• пенсионное удостоверение, если имеется;
• выписку о состоянии лицевого счета в ПФР, а также о размере назначенной пенсии;
• СНИЛС;
• ИНН;
• сведения о дополнительном доходе, если имеется: справку 2-НДФЛ от работодателя, выписку из личного кабинета самозанятого, декларацию о прибыли от предпринимательской деятельности;
• заверенную работодателем трудовую книжку, если пенсионер продолжает работать.

По представленным документам банк должен понять, насколько стабильно финансовое положение клиента. Если его доходов достаточно для обеспечения кредита на квартиру, то банк будет готов принять скромный первоначальный взнос и предложит более выгодную ставку.

Если для получения ипотеки будет привлекаться созаемщик, то нужно будет собрать аналогичные документы для него. Это должно быть физическое лицо, ведущее трудовую деятельность — так выше шанс на одобрение ипотечного кредита.

После того как документы и данные из заявки будут рассмотрены, банк выдаст положительное решение. Нужно заключить договор на страхование имущества. По желанию клиента дополнительно можно оформить полис на жизнь, здоровье и права собственности. Справки из страховой компании нужны во время сделки.

Какие банки готовы дать ипотеку неработающему пенсионеру и что они предложат?

Если пенсионер продолжает трудовую деятельность и получает достойную заработную плату плюс пенсию, компании охотно начнут сотрудничество с потенциальным заемщиком. Неработающим гражданам взять ипотеку сложнее. Однако жилищный кредит всё же может быть предоставлен. Чтобы воспользоваться услугой, можно обратиться в:

1. Сбербанк. Компания готова выдать до 10 млн. на срок до 30 лет. Размер первоначального взноса составляет минимум 10%. Переплата начинается от 8,5% годовых. Размер платежа по ипотеке не должен превышать 40% от размера дохода пенсионера.
2. Совкомбанк. В организации можно получить от 300000 дом 30 млн. руб. на срок до 20 лет. Переплата начинается от 8,69% годовых. Минимальный стартовый платеж составляет 10% от рыночной цены недвижимости.
3. Уралсиб. компании выдаёт жилищные кредиты на срок от 3 до 30 лет. Размер лимита составляет от 300000 до 20 млн. рублей. Процентная ставка начинается от 8,79% годовых. Дополнительно нужно предоставить первоначальный взнос в размере от 15%.

Информация действительна на момент написания статьи, для уточнения актуальных данных обратитесь к консультанту.

Приобретение квартиры пенсионером в ипотеку

Если пенсионер хочет купить недвижимость с помощью ипотеки, рекомендуется действовать по следующей схеме:

1. Выбрать финансовую организацию для начала сотрудничества. Для выполнения действия необходимо проанализировать предложения банков и подобрать наиболее подходящее.
2. Подготовить пакет документов в соответствии с требованиями финансовой организации.
3. Передать документацию в банк и дождаться принятие решения. Компания изучит потенциального заемщика, оценит возможные риски и сообщит вердикт. Если решение положительное, клиент узнает размер доступной суммы.
4. Выбрать подходящую недвижимость и заключить предварительную сделку. Затем потребуется оценить помещение, обратившись к профессиональному оценщику. Услуги специалиста оплачивает заёмщик.
5. Предоставить пакет документов на квартиру и результат оценки в банк. Компания вновь проверит бумаги и выяснит, соответствует ли помещение установленным требованиям.
6. Заключить кредитный договор с банком и предоставить первоначальный взнос.
7. Перерегистрировать помещение, оформить страховку и закладную. Последний документ предстоит передать в банк. Здесь бумага будет храниться до полного закрытия обязательств.
8. Дождаться, пока компания перечислит деньги на счёт продавца. Когда сумма поступила, заемщик становится полноправным владельцем недвижимости. Однако совершать всех юридические действия с квартирой можно только с разрешения банка. Потребность в подобном сохраняется до снятия обременения.

Если пенсионер работает

Шансов получить пожилому человеку, который работает — больше. Ведь предоставляя справку 2НДФЛ, льготник подтверждает свою платежеспособность и становится интересен для структуры. Даже при наличии небольшой белой заработной платы, появляется гарант выплаты кредита в полной мере. Учреждения могут предоставить без созаемщика, но отдать в залог приобретаемое имущество все же придется. Несмотря на ряд положительных факторов, работающие все равно попадают в группу высокого риска.

Говоря о том, можно ли оформить ипотеку на пенсионера, если его дети или внуки не имеют — официального места работы, можно ответить положительно. Ведь для банка не имеет значение — зарплата родственников. Единственный нюанс — льготнику будет сложно найти поручителя среди близких, если его дохода будет мало. Также стоит позаботиться о страховании, ведь если она берется под залог приобретаемого имущества — в случае смерти, квадратные метры перейдут компании в счет погашения. В этом случае помочь сможет только страховка.

Ипотека работающим пенсионерам — выдается в 60% случаях. Так как помимо гос.выплат, которые в среднем по России составляет около 15 тысяч рублей, добавляется минимальный заработок в 11 тысяч рублей. Если речь идет не о квартире в столице, то перспектива получить ссуду вырастает до 80%.

Похожие записи:

• Детское пособие малоимущим семьям
• Разъяснения ВС РФ об одностороннем отказе от договора
• Что такое задаток и зачем он нужен при покупке недвижимости